Страхование кредита на случай смерти

Содержание

Смерть заемщика по кредитному договору со страховкой

Страхование кредита на случай смерти

Банки и страховые компании среди прочих неординарных условий предоставления и страхования кредитов обязаны предусматривать как случаи потери работы или трудоспособности заёмщиком, так и его внезапную смерть.

В таких ситуациях программы страхования займов среди других вариантов предусматривают и досрочное погашение займа средствами самой страховой компании.

Страховой случай по кредиту при смерти заемщика является одним из самых сложных в этом перечне.

Компания, застраховавшая кредитный договор, сразу после поступления такой информации со стороны заёмщика должна принять решение: выплатить страховое возмещение банку или сделать отказ. Банк, получив на свой расчётный счёт деньги, гасит задолженность по указанному кредиту.

Страховое возмещение должно совпасть по размеру с величиной кредитной задолженности. Только тогда человек, взявший в банке кредит, или его поручители полностью освобождаются от бремени займа.

Казалось бы, всё довольно просто. Действуя по инструкции и предоставив страхователю все необходимые документы, заёмщик или его сторона могут надеяться на благополучное разрешение ситуации. На практике же нередко складываются совершенно другие ситуации. Каждый человек, который поучаствовал в таком деле, знает о сложностях получения страховки от многих компаний.

Процедура

Заёмщик или родственники в случае его  смерти должны найти и тщательно изучить содержание страхового договора, полиса. Именно с этого всегда следует начинать процедуру страхового погашения займа. Именно такие требования своим клиентам предъявляет, в частности, Сбербанк РФ. Затем в страховую компанию направляется уведомление о случившемся.

Срок подачи уведомления в страховую компанию оговаривается в договоре и обычно достаточно короток. Если не сделать это вовремя, то ситуация начнёт разворачиваться отнюдь не в пользу истца. Получив уведомление, компания – страховщик оговаривает перечень документов, которые в дальнейшем будут служить основанием для принятия решения о погашении кредита.

Именно такая проверка соответствия наступившего случая с условиями страхового договора необходима для правильного решения по страховому случаю. Представители компании банка-кредитора самостоятельно проводят дополнительную проверку и расследование изложенных заявителем обстоятельств.

Документами, которые доказывают наступления страховой ситуации, в каждом случае свои:

  • при сокращении заемщика предоставляется копия приказа работодателя с уведомлением;
  • присвоение инвалидности или болезни – история болезни и заключение медицинской комиссии;
  • в случае смерти – справку о смерти заёмщика.

Практически во всех этих случаях страховщик должен затребовать ещё ряд документов, подтверждающих конкретный случай некредитоспособности. Например, трудовую книжку с соответствующей записью при сокращении или справку МСЭК при наступлении инвалидности.

Особое место занимает страховой случай по кредиту при смерти заемщика. Основным документом, который необходимо предоставить банку в этом случае – свидетельство о смерти. Не следует ожидать, что представитель страховой компании будет также на вашей стороне, как и в момент заключения договора. Теперь ситуация кардинально изменится.

Страховая компания будет искать любую зацепку для освобождения от своих обязательств, а банк – настойчиво требовать немедленного возврата кредита.

То, что наступивший случай имеет как раз страховой характер, не освобождает человека от своевременной выплаты процентов по кредиту до того момента, пока страховая компания не перечислит ему деньги

Заявление о страховом случае рекомендуется заполнять совместно с представителем компании, которого, если это возможно, желательно вызвать сразу же после наступления такого случая.

Страховой случай гражданской ответственности — это наиболее распространенный вид обязательного страхования, детальнее о котором можно прочитать по ссылке.

Делегирование обязательств

Если при оформлении кредита привлекались поручители, то в случае незастрахованного займа обязательства по выплате кредита банк полностью возлагает именно на них. Ведь поручительство – дело добровольное и каждый, кто становится поручителем, отдаёт себе отчёт в том, что именно он гарантирует банку возврат кредита в случае неординарных жизненных обстоятельств заёмщика.

Если заемщик умирает, то полученную ссуду его наследникам необходимо будет выплатить в полном размере с учётом всех начислений и процентов. Если же наследники нотариально отказываются от наследства, все обязательства перед банком по кредиту умершего автоматически перекладываются на поручителя.

Поручитель же, выполнив все обязательства перед банком, по условиям договора имеет право через суд возместить свои убытки и моральный ущерб. Судебное решение чаще всего часть наследуемого имущества или денежных сумм передаёт во владение поручителя.

Заявление о страховом случае по риску «смерть Застрахованного лица»

Квартира, находящаяся в ипотеке, также может наследоваться в случае смерти хозяина. Эта процедура не сложна и похожа на общую процедуру вступления в наследство. В соответствии со статьёй 38 закона об ипотеке РФ банк в ипотечном договоре может сделать замену покойного должника на наследников.

Если же у наследника нет возможности выплачивать кредит, то банк накладывает взыскание на квартиру, а выплаты за внесённые заемщиком суммы возвращаются наследнику.

Если СК не оплатит страховой случай по кредиту при смерти заемщика

Не секрет, что ни одна из страховых компаний не станет охотно выплачивать свой долг клиентам. Изыскиваются различные предлоги и уловки, чтобы избежать потери денег. Если договор по кредиту предусматривает погашение страховщиком займа в сложившейся ситуации, то поручитель или родственники умершего вправе выдвинуть судебный иск такой компании.

При правильно оформленных документах и договоре суд любой инстанции выступит в защиту истца и обяжет страховую компанию погасить кредит заемщика, который умер.

Суд

Если кредит не застрахован, то после смерти заемщика его задолженность делится между наследниками в соответствии с их имущественной долей в наследстве. Сразу же, как только в банк перестали поступать платежи, его представитель имеет право обратиться в суд.

Когда наследников несколько, обычно лишь суд способен распределить их обязанности по выплатам. В случае, когда наследник единственный, всё бремя задолженности по кредиту умершего ложится на него.

Нередки случаи, когда и после суда наследники не спешат выплачивать кредитную задолженность покойного. В этом случае ситуацию призваны разрешить судебные приставы. Они могут накладывать арест на счета должников, взимать с их заработной платы платежи в размере до 50%, производить конфискацию имущества для дальнейшей реализации с целью погашения кредита.

Любое судебное разбирательство происходит в том суде, который охватывает район проживания ответчика.

Другие варианты погашения займа

В том случае, когда после смерти заемщика у него не сталось имущества или нет наследников, родственники гасить задолженность по кредиту не обязаны. Когда под давлением банка они всё же внесли несколько платежей в счёт погашения задолженности, в судебном порядке возможно вернуть деньги назад, взыскав дополнительно с банка проценты за использование не принадлежащих ему денег.

Бывают ситуации, когда имеющееся у покойного заемщика имущество не принимается родственниками в качестве наследства. В этом случае и обязанность гасить кредит они не обязаны. Всё имущество умершего передаётся в собственность государства. На него может претендовать и банк, выдавший кредит.

Наследники

Прежде чем определять долю имущества умершего каждому наследнику, нужно убедиться, оставил ли он завещание при жизни. В завещании обычно перечислено имущество и указываются наследники. Однако, если у покойного были обязательные наследники (нетрудоспособные родители, нетрудоспособные супруг или дети), то они получают долю в наследстве независимо от содержания завещания.

Очередность распределения наследства в соответствии с Гражданским кодексом РФ:

Первая очередь наследованияСупруг, дети и родители покойного.
Вторая очередьСёстры и братья, дедушки и бабушки.
Третья очередьДяди и тёти покойного, а в случае отказа их дети.

Каждая следующая очередь получает право наследования лишь тогда, когда нет наследников предыдущей очереди или они отказались вступать в наследство

Поручители

Человек, который берёт на себя добровольно обязательства заемщика перед банком в том случае, когда сам заемщик откажется выполнять эти обязательства. В договоре поручительства подробно оговариваются обязанности  поручителя.

Как и сам заемщик, поручитель должен тщательно изучить все пункты этого договора. При большой сумме кредита банк может требовать несколько поручителей. Это всё делается для снижения риска банка при невозврате ссуды.

Обязанности поручителя чётко изложены и в Гражданском кодексе РФ, п.1 ст.363 ГК РФ. Поручитель и заемщик обязаны банку до тех пор, пока весь кредит не будет погашен. Нередки случаи, что поручитель выплачивает банку большую часть кредита, нежели сам заемщик.

Статья 363. Ответственность поручителя

Платить ли пеню и штрафы

Если заемщик допустил одну, две или даже три просрочки кредита, то ему необходимо платить неустойку. И лучше это делать, не откладывая в долгий ящик. Ведь пеня будет расти пропорционально задолженности. Получается, что каждый очередной платёж по кредиту должен быть значительно больше оговоренного кредитным договором.

Если же задолженность составляет долгие месяцы, то в первую очередь платежи идут на погашение именно неустойки. Любые переводы будут списаны в счёт погашения пени, а не самого кредита. Выходит, что это напрасная трата денег.

Для того, чтобы уменьшить неустойку, нужно обращаться в суд. Суд может учесть несоразмерность самого кредита и неустойки и снизить штрафы за просрочку кредита.

На основании статьи 333 ГК РФ можно снизить величину суммы неустойки. Суд обязательно учтёт обстоятельства, которые послужили причиной задолженности. Особенно если это была смерть заемщика.

Статья 333. Уменьшение неустойки

К страховому случаю на производстве можно отнести подтвержденный факт нанесения вреда здоровью человека, который был предварительно защищен от возможного происшествия.

Что делать, если страховая отказывается платить по страховому случаю, читайте здесь.

Узнай, какие страховые случаи по кредиту не считаются таковыми и не выплачиваются

Страхование кредита на случай смерти

При оформлении кредита, заёмщик может оформить страхование, чтобы обезопасить себя и банк от непредвиденных ситуаций, из-за которых кредит может быть не выплачен. В первую очередь, конечно, от смерти. Но не все граждане знают, что из себя представляет страховой случай и какие действия нужно совершить при его наступлении, чтобы получить выплату со страховой компании.

Когда действует полис?

Страховым случаем является некое событие, которое предусмотрено договором страхования, при наступлении которого, страховая компания обязана совершить страховую выплату застрахованному лицу или выгодоприобретателю (банку). Перечень этих случаев указывается в полисе.

Вариантов страховых случаев по кредиту или ипотеке существует три:

  1. Наступление смерти заемщика. В этом случае страховая компания покроет расходы по кредиту и долг не перейдёт к наследникам.
  2. Потеря здоровья. В этом варианте, в зависимости от тяжести последствий для здоровья по страховке, по кредиту выплаты могут различаться.
  3. Утрата источника дохода. Банк поддержит заемщика своевременными платежами в счет погашения задолженности, но только определенный период, от трех месяцев до года.

Страховая компания берёт на себя ответственность по уплате долга только в страховых случаях, указанных в договоре. Они имеют массу нюансов, о которых нужно знать.

Погашение долга по ипотеке при наступлении смерти заемщика

Страхование жизни предполагает наступление страхового случая по ипотеке в результате смерти застрахованного лица.

Если смерть наступила в результате заболевания, то страховым случаем это будет считаться только при условии, что болезнь заёмщика возникла в то время, когда договор уже действовал.

Страховым случаем может считаться ДТП или несчастный случай, которые имеют непреднамеренный характер.

В ситуации страхования здоровья страховым случаем является утрата здоровья, а, следовательно, и дохода. Если трудоспособность была утрачена не одномоментно, то страховая компания выплатит средства только при назначении заёмщику 1 или 2 группы инвалидности во время действия договора по страховке.

Также под страховой случай подходят телесные повреждения, вследствие несчастного случая, приведшие к длительному лечению.

Страховое событие при страховании утраты основных источников дохода предполагает потерю застрахованным лицом места работы и получение статуса безработного на протяжении, как минимум, двух месяцев. Причины должны быть следующими:

  • ликвидация предприятия;
  • сокращение штата рабочих;
  • отказ о переводе на работу, которая не подходит заёмщику по медицинским показаниям;
  • увольнение в связи с переаттестацией;
  • увольнение в связи со сменой собственника.

Когда защита не работает?

Компания даже не возьмётся за рассмотрение заявки в случаях:

  • самоубийства;
  • отравления алкоголем, психотропными наркотическими веществами, ядами, медицинскими препаратами;
  • умышленного случая, произошедшего с целью получить выгоду;
  • летального исхода вследствие болезни, которая началась до заключения договора о страховании;
  • случая, который произошел вследствие преступления;
  • болезни, связанной с психическими расстройствами.

Если утрата основных источников дохода произошла по следующим причинам, то страховщик так же откажется нести ответственность:

  1. Увольнение по собственному желанию или вследствие дисциплинарного взыскания.
  2. Декретный отпуск;
  3. Срочный трудовой договор;
  4. Наступление пенсионного возраста;
  5. Военная служба;
  6. Если заёмщик является индивидуальным предпринимателем, адвокатом или нотариусом.

В тот момент, когда заёмщик оформляет страховку по кредиту, он должен подписать страховое заявление, в котором указывает, что он не является инвалидом и не имеет серьёзных заболеваний.

Не прочитав условия заключения договора, застрахованный может даже не заметить, что не подходил под условия договора с самого начала (например, если у заёмщика уже диагностировали серьёзную болезнь).

При выявлении страховщиком данного факта, в возмещении будет отказано.

Является ли инсульт покрываемым событием?

Здесь важно различать полис страхования от несчастного случая и от болезни. Инсульт относится к болезни, а несчастным случаем, формально, не является.

Здесь важно читать кредитный договор со страховкой, по нему, смерть заемщика от инсульта может являться страховым случаем, а временная нетрудоспособность или госпитализация по той же причине — нет.

Кто выплачивает займ, если был оформлен полис?

Родственники ушедшего из жизни должны внимательно прочитать договор страхования, так как факт смерти должен подходить под критерии страховых случаев.

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Если кредит застрахован, наследники не должны его выплачивать!

Погашение долга заемщика, при наступлении страхового события, банк производит за счет выплаты от страховой компании. Для этого необходимо найти страховой полис и договор по кредиту, приложить свидетельство о смерти и обратиться в страховую.

Если смерть застрахованного лица подходит под страховой случай, то компания обязана погасить долг в банке.

Как узнать, были ли застрахованы кредитные обязательства умершего?

В первую очередь, найти документы по кредиту. Если не нашли полис страхования, изучаем договор на кредит. Возможно, страхование включено в тело кредита.

Если о страховании жизни заемщика в договоре не говориться, нужно обратиться в банк с запросом.

Банк попросит документы подтверждающие наступление смерти для работы с персональными данными. Банк заинтересован в выдаче кредита с условием страхования, поэтому часто снижает ставку, если был предоставлен полис.

Если в банке не нашлось информации по страхованию кредита, возьмите у них список аккредитованных компаний. Далее сделайте запрос в каждую организацию. Запрос вы можете направить почтой или обратиться через интернет.

А также многие компании имеют бесплатные контактные центры с номером 8-800-… Обратитесь к консультанту, возможно, получите ответы быстрее письменных запросов.

Если и в аккредитованных компаниях страховка не нашлась, то с высокой долей вероятности, можно утверждать, что кредит застрахован не был.

В какой ситуации рассчитываться придется родственникам?

При наступлении страхового события, погашение долга заемщика ложится на его родственников, согласно очерёдности наследования, которая установлена законом. Например, первоочерёдным наследником является супруг, при отсутствии такового, долг переходит к детям, родителям и так далее. Если в договоре были указаны поручители, то на них долг ложится в первую очередь.

О продолжении выплат нужно договориться с банком, так как подобная ситуация не регулируется законом. В любом случае важно сообщить банку о случившемся как можно раньше, так как если выплаты не будут совершаться, то банк будет начислять пенни и штрафы.

Если наследники откажутся от наследства, то и долг умершего выплачивать они не обязаны.

Тогда банк может инициировать продажу имущества заёмщика, чтобы покрыть долг, но это осуществляется только через суд.

Если брался под залог

В случае, если недвижимость умершего, которая осталась после его смерти, ранее была оформлена в залог, то родственники могут либо погасить кредит самостоятельно и снять залог с имущества, либо отказаться от обязательств и не выплачивать долг.

Но в этом случае банк продаст имущество, выставив на торги.

После продажи залогового имущества могут остаться денежные средства сверх остатка долга, которые заемщик выплачивал при жизни. Эти деньги должны вернуть наследникам.

Компания, страхующая кредит, всегда думает о своей прибыли, поэтому при наступлении страхового случая очень важно представлять, как действовать в той или иной ситуации. Зная свои права, гражданин сможет воспользоваться страховкой по кредиту, и не рискует потерять денежные средства и имущество.

Получение компенсации членами семьи

Если наступил крайний страховой случай — смерть — первым делом, родственники застрахованного должны внимательно изучить страховой полис. В нём будут указаны сроки и реквизиты, куда обращаться после того, как застрахованный умер. Сначала, нужно уведомить страховую компанию, а затем банк.

Уведомление

Обращаться по возврату страховки надо незамедлительно, чтобы уведомить страховую компанию в срок. Форма заявления может быть свободной. Также можно совершить телефонный звонок или написать на почту.

Заявить о наступлении страхового случая нужно как можно скорее, срок может составлять всего пять дней.

Позднее заявление может спровоцировать отказ в рассмотрении заявки.

Предоставление документов по кредитному договору

Перечень документации, которую необходимо предоставить, приведён в договоре. В первую очередь это документ, удостоверяющий личность.

Некоторые организации требуют предоставить договор страхования.

Подготовьте документы, которые подтверждают страховой случай.

Остальные документы зависят от отдельного случая:

  • если заёмщик был уволен по сокращению, то понадобится приказ руководителя, трудовая книжка;
  • в случае тяжёлой болезни или получения инвалидности, то необходимо предоставить историю болезни и заключение после прохождения медицинской комиссии;
  • если заёмщик умер, то его родственникам необходимо предъявить свидетельство о смерти страхового лица и документы, которые подтверждают родство с ним.

Можно предъявить заверенные нотариусом копии.

Страховая компания проведёт проверку предоставленных документов и примет решение о погашении задолженности в банке или отказе. Размер выплаты по страховке обычно совпадает с остатком долга по кредиту, это значит, что заёмщик полностью избавится от бремени в результате покрытия долга страховой компанией.

Казалось бы, заёмщику просто нужно действовать по инструкции и ждать страховой выплаты по кредиту, но на практике всё может быть совсем не так.

Что делать, если отказали?

Во-первых, нужно написать претензию в страховую компанию.

Так как право потребителя было нарушено, в претензии надо потребовать выплаты страхового возмещения в соответствии с договором страхования. Претензия пишется в произвольной форме, с учётом всех подробностей и обстоятельств. Не помешает приложить к претензии копии документов, которые были отправлены в страховую ранее.

Лучше отправить претензию заказным письмом с уведомлением, чтобы знать, что письмо точно доставлено. После отправления письма нужно уведомить банк.

По закону «О защите прав потребителей» у страховой есть 10 дней на добровольное удовлетворение потребительских прав.

Если по прошествии 10 дней от страховой не поступило ответа, получен отказ в выплате страхового возмещения, или получено соглашение, но выплата неполная, можно идти в суд.

Разбирательство через суд

Можно получить страховку по кредиту при наступлении страхового случая через суд. Заёмщик должен обратиться с исковым заявлением. С помощью суда можно добиться:

  1. Взыскания суммы страхового возмещения со страховой.
  2. Компенсации морального вреда.
  3. Взыскания процентов за пользование чужими деньгами.
  4. Взыскания штрафа за неисполнение требований потребителя.

Маловероятно, что родственникам придется доказывать через суд право на покрытие кредита при таком крайнем страховом случае, как смерть. Страховые компании ищут уловки при получении инвалидности, но смерть настолько твердый фактор, с этим сложно спорить.

Родственникам можно только пожелать терпения и спокойствия. Если кредит был застрахован, то он будет обязательно погашен за счет средств страховой компании.

Кто будет выплачивать кредит в случае смерти заемщика?

Страхование кредита на случай смерти

Автор статьи

Юсупова Александра Сергеевна

Кандидат экономических наук, эксперт сайта.

При кредитовании граждан банки стараются заранее учесть все возможные риски, уменьшить потери и избавиться от негативных последствий. Именно поэтому кредитор внимательно рассматривает каждую кандидатуру, учитывает все возможные факторы.

Однако смерть заёмщика может изменить планы не только кредитора, но и наследников, инициируя спор.

Что происходит с кредитом, если заёмщик умирает?

Действующее гражданское законодательство устанавливает правило, по которому договор расторгается смертью одной из сторон. Однако не всё так просто. Параллельно с данным правилом существует иное, предполагающее правопреемство.

После смерти физического лица, его правопреемником, то есть человеком, получающим его права и, одновременно, обязанности, становится наследник. Их может быть сразу несколько, но сути это не меняет, лишь разделяется объём полученных прав и обязанностей.

Законодатель установил, что после смерти должника обязанность по оплате задолженности переходит на наследников, независимо от того, по какому основанию имущество передавалось (по закону или по завещанию).

При этом стоит обязательно учесть факт того, что договор расторгается. Но это не значит, что долг исчезает, это означает, что насчитываются лишь проценты, начисленные на момент смерти. После этого сумма долга, как правило, уже не меняется.

Кто отвечает за долги умершего перед банком, что говорит закон?

Отвечать за долги умершего, в соответствии с действующим законодательством, будет его наследник. Это правило установлено Гражданским кодексом РФ, а именно статьей 1175, частью 1.

Не будет иметь значения ни основания приобретения наследства, ни очередь, в которой находился наследник. При этом законом ограничен и предел ответственности наследников. Они не отвечают по долгам умершего личным имуществом, ответственность наступает лишь в пределах наследуемого имущества.

Страховые и нестраховые случаи по кредиту при смерти заемщика

Достаточно часто банковские займы являются застрахованными. Чаще всего договор страхования заключается в момент заключения кредитного договора. И на практике такие сделки просто “навязываются” должникам.

В некоторых случаях банки предлагают несколько более выгодные условия кредитования тем клиентам, которые заключат такой договор. Это снизит риски банка, поэтому уменьшение процентной ставки становится вполне обоснованным шагом.

В зависимости от того, застрахованным в итоге оказался заем или нет, меняется порядок взыскания задолженности с наследников. Некоторые особенности будут присутствовать и на основании текста договора, меняющего порядок, но в целом возможно два случая:

  • Если кредит застрахован не был, бремя возврата долга ложится на наследников, в пределах наследственной массы.
  • Если кредит был застрахован, наследники вправе обратиться в страховую компанию. Если случай будет признан страховым, кредит будет погашен страховщиком, но в пределах страховой суммы.

Обратиться к страховщику может и банк, но это его право, а не обязанность. Он вправе сразу требовать возврата долга у наследников. В данном случае ситуация будет отличаться в зависимости от того, знал ли банк о страховке вообще.

Если договор заключался в офисе банка, с его партнёром, тогда, вероятнее всего, кредитор сам подаст соответствующие бумаги, так как заинтересован в этом, а если договор страхования являлся полностью отдельной сделкой, то он будет просто не в курсе данного события.

Как узнать застрахован ли кредит?

Наследники часто просто не в курсе того, что договор кредитования имел место быть, либо они знают о факте заключения договора, но не имеют документов и информации, подтверждающих это. В данном случае действовать можно по-разному:

  • обратиться в банк. Информация о страховании кредита может иметься в деле должника;
  • обратиться к страховщикам. Метод сомнительный, так как страховых компаний много и узнать, в какой именно кредит страховался, довольно трудно;
  • поискать документы в личных вещах умершего. В любом случае, наследники, принявшие имущество, получат доступ ко всему, что было в собственности лица. В первую очередь рекомендуется обратить внимание на скопление иных бумаг, чаще всего договор страхование держится рядом с кредитным.

Наиболее распространённый вариант – первый. Кредитор часто навязывает договор страхования, поэтому имеет информацию о заключении сделки. Кроме того, банк часто сразу указывается выгодоприобретателем в случае смерти должника, поэтому хранит у себя экземпляр документа на законных основаниях.

Кто выплачивает кредит при отсутствии страховки?

Если страховка отсутствует, бремя по возврату задолженности лежит на наследниках. Они не могут отказаться от части наследства, приняв только имущество, отказавшись от долгов. Наследственная масса либо принимается полностью, либо не принимается вообще.

Ранее существовало заблуждение, что наследники выплачивают долги умершего полностью, но это не совсем так. Долг взыскивается только в пределах наследственного имущества, то есть он не может превышать стоимость имущества, которое приняли наследники.

Доли наследников не всегда одинаковы. Если имеется несколько наследников одной очереди, то они равны, но по завещанию они распределяются по воле наследодателя. К тому же, есть такое понятие, как обязательная доля. В любом случае, обязательства распределяются пропорционально долям каждого наследника.

В каких случаях страховщик освобождается от обязательств?

Не всегда страховщик должен выплачивать кредит умершего, всё зависит от текста договора. Так, страховая компания освобождается от обязанности по выплате страховой суммы в следующих случаях:

  • если смерть должника не признаётся страховым случаем. Например, договор предполагал выплату компенсации только в результате несчастного случая, застрахованное лицо умерло от болезни;
  • если сделка признана недействительной. Это может возникнуть, например, в случае нарушения застрахованным условий договора, например, если он утаил факт наличия смертельного заболевания на момент страхования или предоставил заведомо недействительные или поддельные документы.

Также страхователь освобождается от своей обязанности, если срок действия договора подошёл к концу. Срок прописывается в тексте датой или временным периодом от момента заключения.

Погашение кредита при наличии поручителя

Поручительство считается одним из способов обеспечения обязательства и предполагает наличие иных лиц, с которых кредитор вправе требовать задолженность. При этом банк может требовать долг как с основного кредитора, так и с поручителя, по собственному желанию.

В случае смерти основного заёмщика, кредитор имеет полное право обратиться с требованием к поручителю. При жизни должника, поручитель в итоге, после выплаты долга, может обратиться к нему с иском о выплате компенсации, а после его смерти такое требование может предъявляться к его наследникам, но также, лишь в пределах наследственной массы.

Если кредит брался под залог?

При наличии залога у кредитора появляется дополнительная возможность по возврату суммы задолженности. Требование об обращении взыскания именно на предмет залога подаётся в первую очередь.

Данное имущество, если было собственностью должника, является частью наследственной массы, но реализуется первоочерёдно. Если же его стоимость недостаточно для полного погашения займа, то кредитор вправе обратиться с требованием к наследникам в общем порядке.

Погашение задолженности по ипотечному кредиту после смерти заёмщика

Ипотечный кредит также предполагает наличие залога, но уже недвижимого имущества. Как правило, квартира или дом передаются в имущество должника, но находятся под обременением, пока задолженность не будет погашена, в случае смерти должника данная процедура не представляется осуществимой.

В данном случае возможны два варианта:

  • договор ипотечного кредитования переоформляется на наследников. Они берут на себя обязательства по возврату задолженности, а если не сделают этого, имущество реализуется в установленном законом порядке;
  • имущество реализуется с торгов, а остаток суммы, если такой имеется, передаётся наследникам.

Чаще всего, банки соглашаются на переоформление, так как заинтересованы в возврате полной суммы с процентами.

Ответственность по автокредиту

Ситуация с автокредитом примерно такая же, как и в случае ипотеки. Автомобиль находится под обременением и может быть реализован банком, но большая часть кредиторов согласится на переоформление сделки с наследниками, чтобы кредит выплачивали они, в обмен на полученное имущество.

Кредит по наследству

Кредит передаётся по наследству как часть наследственной массы. Наследники получают всю собственность умершего полностью и не вправе отказаться от части.

Ответственность по долгам наступает только в пределах общей стоимости наследственной массы. Кредитор подаёт в суд требование о взыскании задолженности за счёт наследуемого имущества. Если кредиторов несколько, то взыскание производится в порядке очерёдности, но с учётом залогового имущества.

Порядок действий при наследовании долга по кредиту

После получения наследства, если его частью является кредит, наследникам необходимо выполнить ряд действий:

  • уведомить банк письменно о факте смерти должника. Сделать это можно по почте, направив заказное письмо с описью вложения, либо предоставив заявление лично. К нему нужно приложить копию свидетельства о смерти;
  • уточнить, был ли кредит застрахован и попадает ли ситуация под страховой случай;
  • определить, будет ли наследство принято. В противном случае необходимо написать у нотариуса отказ от наследства.

Если наследники не согласны с суммой задолженности, предъявляемой банком уже к ним, то могут обратиться непосредственно к кредитору для проведения переговоров или в суд.

Несовершеннолетние наследники

Несовершеннолетние наследники также принимают наследственную массу либо полностью, либо не принимают вовсе. Отказ от наследства будет возможен через их законных представителей, но потребуется дополнительное разрешение от Органа Опеки и Представительства, который должен оценить, действительно ли наследство не принесёт несовершеннолетнему выгоды и будет бременем.

Банки могут взыскивать задолженность только в пределах наследственной массы. В судебное заседание будет приглашаться не только представитель несовершеннолетнего, но и Орган Опеки и Представительства.

Если наследники откажутся от наследства

В случае отказа наследников от имущества, банк вправе обратиться в суд с требованием по взысканию наследственной массы. Если кредиторов будет несколько, то суд рассматривает их требования в порядке очерёдности.

Если после того, как банк получает сумму задолженности, остаётся иное имущество, оно признаётся выморочным, то есть переходит в собственность государства.

Можно ли избежать выплат по кредиту после смерти заёмщика?

Полностью избежать выплат кредита после получения наследства можно только в случае отказа от него. В случае принятия должник получает обязательство и по погашению долга, но в пределах наследуемой собственности.

Есть возможность несколько сократить сумму, которую предъявляет банк. Основная сумма долга останется неизменной, как и проценты, начисленные до момента смерти, всё остальное можно оспорить, но только в судебном порядке или заключив с банком соглашение.

Любой кредит становится частью наследственной массы. Наследники не могут отказаться от обязательств умершего, приняв лишь его права.

Однако, стоит помнить, что задолженность выплачивается только в пределах собственности наследодателя и не влияет на личное имущество наследников. Также необходимо выяснить, был ли заключен договор страхования, имелся ли залог, поручители или созаёмщики – всё это существенно повлияет на процесс выплаты задолженности.

Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика – Если человек умирает, кто платит его кредит

Страхование кредита на случай смерти

/ Наследство / Кто выплачивает кредит в случае смерти заемщика?

Просмотров 1814

Если человек умирает, помимо душевных страданий на близких родственников умершего ложатся стандартные процедуры, связанные с оформлением наследства, а иногда – и дополнительные сложности, если при жизни он нес кредитные обязательства.

Согласно законодательству, срок принятия наследства составляет 6 месяцев со дня смерти.

На протяжении этого срока все наследники – по закону, по завещанию – обязаны заявить о правах на наследство, а после истечения 6 месяцев – вступают в законные права на унаследованное имущество.

На протяжении полугода нередко возникают споры и даже судебные тяжбы, причем не только среди родственников, но и с участием кредитных и страховых учреждений.

Возникает много вопросов – на кого будет возложена обязанность по выплате кредита умершего родственника, как будет оформлен перевод долга. Данная статья отвечает на самые актуальные вопросы, связанные с ответственностью наследников по кредиту.

Если должник оформлял страхование жизни

Многие банковские учреждения не выдают кредита без предоставления заемщиком полиса о страховании жизни.

Хотя в российском законодательстве, регулирующей кредитно-финансовую сферу, нет нормы об обязательном страховании жизни, его наличие позволяет клиенту банка получить кредит большей суммы и на более выгодных условиях.

Поэтому многие заемщики страхуют жизнь ради получения дополнительных финансовых преимуществ. В этот момент мало кто из них задумывается о собственной смерти, но случается так, что застрахованное лицо непредвиденно умирает.

В этом случае страховка становится гарантией погашения долга — страховая компания выплачивает родственникам умершего или банковскому учреждению сумму, которая полностью или частично покрывает долг по кредиту. Если умерший застраховал свою жизнь на приличную сумму, ее может быть достаточно не только для погашения кредита, но и для выплаты лицам, указанным в полисе.

Страховые и не страховые случаи

Даже если жизнь была застрахована, страховая компания не всегда выплачивает денежную сумму. Почему? Если страховой случай по кредиту не соответствует условиям страхования и кредитования.

В страховом договоре, который подписывает заемщик, указываются условия страхования. К сожалению, мало кто внимательно читает предлагаемые к ознакомлению бумаги.

Например, ставя подпись на документе, заемщик подтверждает, что не является инвалидом, не страдает хроническими заболеваниями.

Если после смерти заемщика будет обнаружено, что он не соответствует условиям страхования, в выплате денежной суммы будет отказано.

Отказ в выплате денежной суммы возможен в таких случаях, как…

  • Гибель на войне;
  • Смерть в местах лишения свободы;
  • Самоубийство;
  • Смерть, вызванная хроническим заболеванием.

Некоторые недобросовестные страховые компании оспаривают причины смертельного исхода, указанные в медицинской документации. Чтобы не ввязываться в судебные споры по поводу причин смерти родственника и взыскании страховой выплаты, рекомендуется обращаться только к услугам проверенных страховых компаний с хорошей репутацией, а также внимательно читать страховой договор перед подписанием.

Отказ страховой компании от выплаты

Если при оформлении кредитного договора оформлялся страховой полис, родственникам умершего следует найти эти документы, приложить к ним свидетельство о смерти и обратиться в страховую компанию. Страховая компания примет документы, рассмотрит и вынесет решение о выплате денежной суммы или погашении кредитного долга.

Обратите внимание! Решать вопрос страховки нужно не с банком, а непосредственно со страховой компанией. Адрес, контактные данные ближайшего филиала указаны в страховом полисе.

Если страховой случай по кредиту соответствует условиям договора, а страховая компания по тем или иным причинам отказывает заявителю в полагающейся ему денежной выплате, следует немедленно обращаться в суд. Если закон окажется на стороне наследников, суд обяжет страховую компанию погасить долги заемщика.

Разумеется, судебная тяжба со страховой компанией – дело не простое для наследника, как правило, неопытного и неосведомленного в законодательных тонкостях кредитно-страховых правоотношений.

Кто платит кредит умершего заемщика при отсутствии страховки?

Хорошо, если страховая компания полностью покрывает кредитные обязательства. Но что, если должник не оформлял страховку? На кого возлагается выплата кредита?

Скорее всего, события будут разворачиваться по одному из следующих сценариев:

  1. Если в кредитном договоре, помимо основного заемщика указан один или несколько созаемщиков, это является основанием для взыскания долга с них.
  2. Если в кредитном договоре указан поручитель, для банка он является «запасным должником» и будет нести кредитные обязательства того, за кого поручился. Впоследствии поручитель может вернуть выплаченные банковскому учреждению денежные суммы, обратившись с иском к наследникам умершего заемщика.
  3. Если кредитный договор оформлялся под залог имущества, банк может взыскать залоговое имущество в счет долга. Если после реализации имущества и покрытия долга остаются денежные средства, они возвращаются наследникам.

При оформлении кредита следует быть внимательным к таким существенным условиям, как способы обеспечения долга, участие гарантов и мера их ответственности, размер штрафных санкций, порядок взыскания долга в случае невыплаты.

Наследники и кредит

В том случае, если отсутствует страховой полис, если кредит был выдан без поручителей и залога, единственным способом вернуть денежные средства для кредитора является предъявление претензий к наследникам должника. В этом случае наследникам приходится делить между собой не только наследственное имущество, но и долги умершего родственника.

Происходит это по общим правилам наследования – согласно завещанию или установленной законом очередности.

Рассмотрим основные правила ответственности наследников по долгам наследодателя:

  1. Согласно статье 1175 Гражданского кодекса РФ, ответственность наследников не выходит за пределы полученного по наследству имущества. Наследнику не придется гасить долг наследодателя из собственных средств или продавать собственное имущество. Максимум, чего он может лишиться в счет погашения долга – надлежащей ему доли в наследстве. Остальную часть банку придется признать безнадежным долгом или взыскивать с других наследников, поручителей должника, страховых компаний;
  2. Долг наследодателя делится между наследниками пропорционально полученным ими долям;
  3. Если долг был обеспечен залоговым имуществом (например, в случае ипотечного кредита или автокредита), к наследникам переходит не только долг, но и предмет залога – непосредственно имущество. Если наследник пожелает, он может передать банку залоговое имущество для реализации и погашения долга в счет вырученных денежных средств. Если вырученных от продажи средств будет больше, чем требуется, разница возвращается наследнику.

Порядок распределения наследственного имущества и погашения долга наследникам следует обсудить и определить до момента получения свидетельства о наследстве, в противном случае споры, возникающие после вступления в права собственности, придется решать уже в судебном порядке. Если наследники не смогут договориться о порядке распределения долей и долговых обязательств, им придется обращаться в суд.

Ответственность по автокредиту в случае смерти заемщика

Автокредиты, как правило, выдаются на следующих условиях:

  • Автомобиль становится залогом по кредиту;
  • Заемщик обязан застраховать жизнь и залоговое имущество;
  • Одним из участников кредитных правоотношений становится поручитель заемщика.

Если данные условия соблюдаются, в случае смерти заемщика у наследников не возникнет никаких сложностей с погашением долга – страховка или стоимость залогового автомобиля покроет размер долга.

Но если кредитная программа не требовала ни страхования, ни залога, это существенно усложняет вопрос погашения задолженности, особенно если учесть, что «упрощенные» условия кредитных программ предполагают более высокие процентные ставки и штрафные санкции в случае несвоевременной выплаты.

В остальном – погашение долга по автокредиту ничем не отличается от погашения долга по другим долговым обязательствам, таким как ипотека, потребительский кредит, бизнес кредит.

Диалог наследников с кредитором

Итак, каков порядок действий для наследников в случае смерти должника по кредиту? Прежде всего, нужно сообщить о случившемся в банковское учреждение. В противном случае, банк, не осведомленный о смерти заемщика, будет начислять штрафы и пеню на просроченные выплаты по кредиту.

Алгоритм действий родственников умершего заемщика должен быть следующим:

  • Получение свидетельства о смерти;
  • Обращение в банковское учреждение с уведомлением о смерти заемщика;
  • Обращение в нотариальную контору с заявлением о принятии наследства;
  • Получение Свидетельства и вступление в законные наследственные права спустя полгода;
  • Достижение соглашения с банком (распределение задолженности, оформление графика погашения долга).

Проценты и пеня

Закон никак не регулирует такого сложного и противоречивого вопроса о том, должны ли совершаться регулярные платежи по кредиту на протяжении полугода с момента смерти должника до момента перехода долговых обязательств к наследникам.

Некоторые юристы утверждают, что родственники, еще не вступившие в наследство – не несут обязательств наследодателя.

Другие юристы убеждают в том, что право на наследственное имущество и долговые обязательства переходят к наследникам уже в момент открытия наследства, а не только после получения Свидетельства.

Этот вопрос должен решаться индивидуально между банковским учреждением и родственниками умершего. В противном случае, при отсутствии договоренности и просрочки регулярных кредитных платежей, банк может начислять пеню и применять штрафные санкции.

Как правило, начисление пени происходит по налаженному процессу, и если наследники вовремя не сообщат в банковское учреждение о смерти заемщики и не подадут заявление о предоставлении «кредитных каникул» долг будет расти.

Тем не менее, если такое произойдет, наследники могут обратиться в суд и оспорить начисление пени.

Важно знать! Срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании кредитной задолженности  составляет всего три года. По окончании этого срока кредитное, страховое или банковское учреждение не имеет права обращаться в суд с исковыми требованиями.

Итоги

После смерти право наследования распространяется не только на имущество, но и на долговые обязательства. Иными словами, вместе с автомобилем, квартирой, вещами к наследникам переходят и кредиты умершего родственника.

Принципы наследования кредита таковы:

  • Ответственность наследников ограничена размером доли в наследственной массе. На личное имущество наследников банк претендовать не вправе.
  • После смерти заемщика нужно продолжать выплачивать кредит, в противном случае банк начнет начислять пеню на просроченные платежи. Чтобы этого не произошло, нужно как можно скорее сообщить в банковское учреждение о смерти заемщика и договориться об отсрочке выплат до момента вступления в наследство;
  • Кредитор не имеет права требовать от наследников досрочного погашения кредита на основании смерти должника. Сроки погашения долга, равно как процентные ставки и размеры платежей — остаются такими, какими указаны в первоначальном кредитном договоре.
Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.