Кредитная история содержит информацию

Содержание

Бюро кредитных историй (БКИ): что оно о вас знает, адреса, как проверить свою историю

Кредитная история содержит информацию

Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.

Мы все под колпаком у БКИ?

За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту.

Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ).

Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.

Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.

Кредитное досье заемщика X-Files

Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.

Титульная часть кредитной истории

В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.

Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.

Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.

Основная часть кредитной истории

Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.

А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.

В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.

Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.

Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.

Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории

В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.

Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.

Как обратиться в бюро кредитных историй?

Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.

Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело

Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».

Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.

По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.

Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.

Нанесите визит в БКИ

Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.

Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.

Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.

Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.

Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.

Проверьте досье

После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.

Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.

Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.

Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.

А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?

Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ.

В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка.

Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.

Учет и контроль: берегитесь мошенников!

Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.

Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.

У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.

Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте

Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.

Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.

Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.

Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».

Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).

Подведем итоги

Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий.

Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.

Анастасия Ивелич, редактор-эксперт

Инструкция: как проверить кредитную историю

Кредитная история содержит информацию

Максиму 36 лет. У него есть постоянная работа и доход, подтвержденный справкой 2-НДФЛ. Казалось бы, идеальный заёмщик. Однако банки либо отказывают ему в кредите, либо готовы выдать значительно меньшую сумму да ещё под высокий процент. Почему так происходит?

Причину своих решений банки раскрывать не обязаны, но, скорее всего, дело в кредитной истории (КИ). Чем она лучше, тем банк меньше рискует, а потому может предложить более привлекательные условия. И, соответственно, наоборот.

Давайте рассмотрим, что представляет собой кредитная история, кто имеет к ней доступ и как проверить её бесплатно.

Необходимость в КИ появилась в первой половине «нулевых», когда стало развиваться кредитование физических лиц. Тогда можно было беспрепятственно взять кредит в нескольких банках одновременно — технически проверить это было невозможно.

Чтобы создать единую базу данных, был принят закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» от 30.12.2004. Таким образом, банки стали первыми заинтересованными пользователями КИ.

Какую информацию содержит кредитная история

Кредитная история — это своего рода «досье», содержащее информацию о вас как заёмщике начиная с 2005 года.

Помимо сведений о банковских кредитах, КИ содержит информацию о:

  • выданных поручительствах,
  • займах, полученных в микрофинансовых организациях (МФО),
  • взыскании задолженностей по алиментам, ЖКХ и услугам связи через суд,
  • процедуре банкротства.

Кто имеет доступ к вашей кредитной истории

Информацию из КИ имеют право получить суды, государственные органы, нотариусы, Центробанк РФ, а также пользователи КИ. К последней категории относятся любые юридические лица или индивидуальные предприниматели (ИП), которым вы разрешили с ней ознакомиться.

Кроме банков и госструктур, потенциально ваша КИ может быть интересна:

  • страховой компании,
  • будущему работодателю,
  • арендодателю (при условии, что у него есть ИП или юрлицо, так как, по закону, физическое лицо имеет право получить только свою КИ).

Как получить кредитную истори: алгоритм действий

Получение КИ состоит из нескольких этапов.

1. Нужно узнать её местонахождение

Кредитные истории хранятся в специализированных коммерческих организациях — бюро кредитных историй (БКИ). Каждый банк может сотрудничать с одним или несколькими бюро.

Если вы брали кредиты в разных банках, отдельные части вашей кредитной истории могут храниться в нескольких БКИ. Узнать, где именно, можно двумя способами.

Через «Госуслуги»

Это самый быстрый и простой вариант. Укажите паспортные данные и СНИЛС на сайте «Госуслуги» и сделайте запрос (услуга в категории «Налоги и финансы»). В течение часа Центробанк РФ пришлёт в личный кабинет перечень организаций, в которых хранится ваша КИ, их адреса и телефоны.

Ответ Центробанка РФ, в каких БКИ хранится кредитная история

В центробанке рф

Запросить информацию о БКИ также можно через сайт Цетробанка РФ. Однако для этого нужно знать код субъекта КИ (он присваивается при первом обращении в банк за кредитом).

Если вы не знаете его, обратитесь в любой банк или БКИ с паспортом и отправьте запрос в Центробанк РФ через них. Учтите, за эту услугу могут взимать плату (обычно около 300 руб.).

2. Запросить кредитную историю в БКИ

Как только вы получили перечень бюро, в которых хранится ваша кредитная история, пора обращаться в каждое из них за отчётом. Сделать это можно один раз в год бесплатно, причём в каждом из БКИ, где она хранится. И неограниченное количество раз — за деньги.

Согласно п. 2 ст. 8 закона № 218-ФЗ

Существует несколько способов запросить свою кредитную историю в бюро.

Посетить лично
Если вы живёте в Москве, считайте, вам повезло: большинство крупных бюро расположены в столице, и вы можете посетить их лично. В этом случае, по закону, предоставить кредитную историю должны в день обращения.

Отправить запрос
Так как законом не установлен регламент бесплатного получения КИ, вас могут попросить приехать для этого в офис. Если такой возможности у вас нет, отправьте запрос в БКИ:

  • по почте (заявление нужно заверить у нотариуса);
  • телеграммой с подписью (её заверит оператор отделения связи).

На этом этапе получение кредитной истории для немосквичей превращается в «условно бесплатную» процедуру (из-за оплаты телеграфных услуг или нотариуса). Тем не менее, в течение трех рабочих дней со дня получения запроса БКИ обязано предоставить вам отчёт.

Проверить онлайн
Если кредитная история нужна срочно, её можно получить онлайн на сайте вашего бюро или его партнёров (их список вы найдёте на сайте самого БКИ).

Проверить кредитную историю на сайте бюро стоит 350–500 руб. При обращении к банкам-партнёрам тарифы обычно выше — около 1000 руб. Некоторые БКИ проводят акции, во время которых предлагают бесплатно получить КИ на сайте.

«Эквифакс», например, позволяет каждому клиенту раз в жизни получить кредитную историю онлайн бесплатно. Для этого потребуется подтверждение вашей личности. Наиболее простой способ сделать это онлайн — через расчётный счёт, оплатив по карте 50 руб.

у них на сайте. Помимо того, что он платный, минус этого способа в том, что подтверждения можно ожидать до 3-х дней. Альтернативный способ — пройти тест с вопросами о ваших кредитах.

Однако, учтите, вопросы сформулированы так, что ответить на них подчас бывает непросто.

Как выглядит кредитная история

Она состоит из четырёх частей.

1. Титульная часть
Содержит личную информацию: ФИО, дату и место рождения и паспортные данные.

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с информацией о субъекте КИ

2. Основная часть
Здесь представлена детальная информация по каждому из ваших кредитов: сроках погашения, остатке задолженности, выплаченных процентах и просроченных платежах. Если у вас были задолженности по алиментам, ЖКХ и услугам связи, которые взыскивались через суд, они также отобразятся.

Выписка из БКИ «Эквифакс», страница с детальной информацией по кредитным договорам

3. Информационная часть
Здесь видно, куда вы обращались за кредитом и по какой причине получили отказ. Также указывается, если заёмщик два раза подряд не платил по кредиту в течение 120 дней.

4. Закрытая часть
Содержит информацию о том, кто выдавал вам кредит или микрозаём, а также кто запрашивал вашу КИ (организации, которым вы дали на это согласие).

О том, что делать, если у вас оказалась испорчена кредитная история, и банки видят в вас ненадёжного заёмщика, читайте в нашей следующей статье.

Если у вас есть вопросы, которые, по вашему мнению, требуют освещения, смело присылайте их нам на почту editor@odobrim.ru.

Что такое кредитная история

Кредитная история содержит информацию

Само понятие «кредитная история», если отталкиваться от названия, отражает вопросы, интересующие банки или другие финансовые организации.

Однако ее отсутствие или негативный окрас могут стать препятствием для хорошей должности или причиной отказа в страховании.

Помимо этого, документ может быть косвенным доказательством в суде, рассматривающим неплатежеспособность или умысел на мошенничество.

Что такое кредитная история и что в нее входит

Согласно определению кредитная история это полная сводка об исполнении взятых на себя долговых обязательств, хранящаяся в бюро кредитных историй. И не обязательно в одном, зачастую финансовая организация отправляет данные в БКИ тогда, когда посчитает нужным, а значит, отражение обязательств может находиться сразу в нескольких бюро.

Мировой опыт и большая практика выдачи невозвратных кредитов в начале «нулевых», когда один человек мог практически безнаказанно обратиться сразу в десяток кредитных организаций, в каждой из которых получал деньги, в итоге привели к принятию федерального закона N 218-ФЗ «О кредитных историях». Который полноценно заработал с 2005 года.

По закону ознакомиться с кредитной историей гражданина может любое юридическое лицо, правда, только с его согласия и только с ее информационной частью. В то время как полный отчет может получить только сам пользователь.

Установленная законодательно форма документа состоит из таких частей, как:

  • Титульной части;
  • Основной части;
  • Закрытой части;
  • Информационной части.

Титульная часть кредитной истории – должна содержать фамилию, имя и отчество заемщика, если таковое имеется. А также все данные об их изменении в том случае, если заемщиком была пройдена такая процедура. Помимо этого, в титульной части содержатся:

  • Паспортные данные заемщика;
  • Данные ранее выданных паспортов;
  • ИНН;
  • СНИЛС;
  • Или другие документы, подтверждающие личность.

Основная часть кредитной истории – гораздо более информативна и, помимо основных сведений, которые будут перечислены ниже, содержит в себе такие нюансы, как факт прохождения заемщиком процедуры банкротства даже в том случае, если оно было признано преднамеренно фиктивным.

Помимо этого, в этой же части отражаются и такие данные, как места прописки и фактического проживания, регистрация в качестве ИП и судебные решения, на основании которых последний был признан ограниченно дееспособным или недееспособным лицом.

Однако основным содержанием для этой части кредитной истории остается информация по закрытым и действующим кредитным обязательствам, которая отражает такие данные, как:

  • Виды обязательств;
  • Суммы обязательств;
  • Сроки выплаты процентной ставки;
  • Сроки полного выполнения обязательств;
  • Факты изменения кредитного договора в процессе погашения займа;
  • Существующие задолженности;
  • Сроки и количество просроченных платежей;
  • Факты обращения в суд кредитной организацией.

Эта же часть может содержать в себе и судебные решения по остальным, не касающимся кредитов, долгам заемщика. Например:

  • Неисполненные решения суда;
  • Долги перед операторами сотовой связи или интернет провайдерами;
  • Задолженность по коммунальным услугам;
  • Задолженность по алиментам.

Зачастую основная часть содержит в себе и рейтинг заемщика – кредитный балл, рассчитывающийся на основании собственных методик бюро кредитных историй, предоставляющего информацию кредитной организации.

Закрытая часть кредитной истории раскрывает для кредитора такие вопросы, как количество и качество обращений заемщика в другие финансовые организации. В частности, в ней отражены полученные займы и запросы других кредитных организаций, которым было дано согласие клиента.

Информационная часть кредитной истории содержит информацию был ли предоставлен заем по обращению и, если нет, то по каким причинам, а также информирует банк о наличии регулярных просрочек платежа клиентом со сроком более чем 120 дней.

Факт отказа в заключении кредитного договора сопровождается информацией о:

  • Запрашиваемой сумме кредита;
  • Основаниях для отказа с указанием причин;
  • Дате обращения;
  • Факте неполучения заемщиком одобренного займа, то есть об отказе самого клиента.

Что такое скоринговый или кредитный балл

Само определение скорингового балла подразумевает под собой рейтинг доверия кредитной организации, выраженный в числовом значении. Каких-то стандартных механизмов и алгоритмов его расчета практически не существует. Как правило, банк сам решает «сколько баллов» начислить за ту или иную информацию.

Однако в целом усредненное понимание механизма дает шанс заемщику самостоятельно удостовериться в возможности получения кредита, например, используя онлайн сервисы или путем запроса своей кредитной истории, в основной части которой будет отражено числовое значение скорингового рейтинга.

Наиболее сильно влияющими на балл факторами в наше время являются:

  • Пол и возраст заемщика – понятно, что молодой парень вряд ли получит высокую оценку, в то время как женщина среднего возраста, как правило, имеет устоявшиеся взгляды и семью;
  • Семейное положение – помимо показателя ответственности, наличие супруга говорит кредитору о том, что в случае форс-мажора, заемщик не останется без средств к существованию, а его кредитную нагрузку разделит близкий человек;
  • Степень достатка заемщика – как правило, формируется из таких факторов, как место работы и должность, величина дохода, возможность дополнительного заработка, количество и частота выездов за границу, наличие других обязательств;
  • Наличие имущества – движимого и недвижимого, которое может послужить либо обеспечением кредитного договора, либо гарантией того, что с клиента есть «что взять» в случае негативного исхода.

Где хранится кредитная история

Стоит еще раз отметить, что полная кредитная история гражданина может находиться сразу в нескольких бюро. И единственная организация, обладающая информацией о том, где именно искать историю конкретного человека, это ЦККИ – центральный каталог кредитных историй, который ведет ЦБ РФ.

Основными способами узнать о местонахождении истории онлайн являются портал Госуслуг и сайт Банка России. И если в первом случае все происходит очень просто, то в случае с Банком России потребуется знание своего кода субъекта кредитной истории – комбинации из цифр и букв, которая присваивается заемщику в процессе оформления кредита.

Код субъекта кредитной истории

Узнать свой код субъекта кредитной истории можно в договоре кредитования или в банке, заемщиком которого являлся или является гражданин. Но договоры кредитования не всегда сохраняются, а идти в банк ради кода субъекта – занятие не особо приятное

Совет от AllKredits: код субъекта кредитной истории необходим только для того, чтобы узнать в каких бюро хранится история заемщика. Эту и много последующих проблем при пользовании различными онлайн услугами раз и навсегда решает регистрация на портале «Госуслуг», гайд по которой вы можете найти на страницах нашего сайта.

Но, если уж код субъекта известен, то сайт Банка России ответит на запрос заемщику в течение суток, где именно искать его данные. Помимо этого, можно еще направить телеграмму в ЦККИ, который в течение трех дней даст ответ, но и тут – ответ придет на электронную почту, указанную в телеграмме.

Стоит ли это таких «мучений»?

Несколько более подробно остановимся на возможности узнать, где хранится кредитная история через «Госуслуги». Никакого кода субъекта здесь не нужно. Раздел «Налоги и финансы» содержит подраздел «Сведения о бюро кредитных историй».

А так как все данные уже были введены при регистрации, то пользователю остается лишь нажать на кнопку «получить услугу» и через 5 минут «любоваться» предоставленной ЦККИ информацией.

Как получить кредитную историю

На 12.02.2021 года в российском реестре БКИ зарегистрировано 13 действующих бюро, каждое из которых имеет свой сайт и готово оказать пользователям услугу за скромное вознаграждение. Помимо этого, в сети существует огромное количество сервисов-посредников, которые также могут помочь человеку ознакомиться со своей кредитной историей.

Однако стоит помнить, что каждый гражданин имеет право дважды в год запросить свою историю у любого БКИ абсолютно бесплатно. При этом «дважды в год» – это не два раза на все 13 действующих организаций, а по два раза на каждую.

ВАЖНО: необходимо внимательно выбирать сервис-посредник для получения информации. Под «маской» реальной услуги может скрываться фикция, результатом которой будут заведомо ложные либо устаревшие или недостоверные сведения.

При выборе сервиса нужно обратить внимание на возраст сайта, наличие контактных данных, а также на то, что именно является предметом договора оферты, с которым пользователь должен согласиться, прежде чем получить услугу.

Вернемся к вариантам получения кредитной истории, итак, «добыть» информацию можно следующими способами:

  • Заявка на сайте Бюро – самый простой, быстрый и действенный способ;
  • В офисе БКИ – не так удобно и быстро, да и не факт, что бюро имеет представительство именно в том городе, где это необходимо. Но безусловно надежно;
  • Телеграмма – необходимо направить телеграмму в офис БКИ, которая должна содержать паспортные данные гражданина, а также адрес электронной почты, на которую необходимо ответить. Срок получения услуги в таком случае 3 рабочих дня, но вариант посылать свои данные через почту практически в открытом виде – то еще удовольствие;
  • Письмо – ну тут все совсем сложно, помимо непонятных сроков, к проблемам прибавляется нотариальное заверение запроса, которое будет стоить денег и нервов. Зато появляется шанс получить свою кредитную историю в бумажном варианте;
  • Воспользоваться онлайн-сервисом AllKredits.

Еще одним способом может стать ознакомление с кредитной историей через банк, в котором обслуживается гражданин. Но действенен он только в том случае, если банк сотрудничает с необходимыми БКИ, что уточняется или в личном кабинете, или через операторов банка.

Кредитная история: что это такое и зачем она нужна

Кредитная история содержит информацию

Кредитная история – это финансовая репутация конкретного человека или определенной компании. Прежде всего эта информация касается погашения кредитов.

Соответственно данные из кредитной истории (далее – также «КИ») чаще всего используется финансовыми организациями-кредиторами для определения возможности выдачи кредита обратившемуся к ним лицу. КИ может быть как хорошей, так и плохой.

При этом важно помнить, что кредитная история по факту может возникнуть не только у тех, кто когда-либо брал кредит.

Кредитная история передается в бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Это происходит после того, как заемщик или другой субъект кредитной истории дал на это согласие и оно было зафиксировано письменно или другим способом, предусмотренным законом о кредитных историях. В базах данных 3 самых крупных БКИ хранятся сведения более чем о 95 млн субъектов КИ.

Что такое КИ

Понятие КИ определяется Законом РФ 218-ФЗ от 30 декабря 2014 г. Кредитной историей называются сведения, характеризующие уровень исполнения конкретным человеком или организацией (субъектом КИ) взятых на себя обязательств. При этом учитывается как своевременность, так и полнота исполнения.

К данным, отражаемым в кредитной истории, относятся следующие виды обязательств:

Схема видов обязательств по кредитной истории

В первую очередь кредитная история отображает степень ответственности заемщика в вопросах выплаты заемных средств. Соответственно важно, чтобы кредит был погашен не только полностью, но и в сроки, указанные в договоре или ранее.

Откуда берется кредитная история и где она хранится

Формирование кредитной истории в большинстве случаев происходит следующим образом:

  • Будущий субъект КИ (чаще всего это потенциальный заемщик, но также может быть поручитель или принципал) обращается впервые за кредитом в какое-то финансовое учреждение:
    1. кредитную организацию;
    2. МФО;
    3. кредитный кооператив.
  • Финансовая организация принимает определенное решение о возможности кредитования обратившегося к ней клиента и передает данные в бюро кредитных историй, с которым у нее заключен договор.
  • БКИ информирует Центральный каталог кредитных историй (далее – также «ЦККИ») о том, что в этом бюро имеется КИ конкретного заемщика.

КИ хранится в течение десяти лет с даты внесения в них последних изменений. Бюро кредитных историй в РФ много, и финансовые организации могут заключать договоры с несколькими БКИ.

Поэтому для получения информации о своей КИ нужно обращаться именно в то БКИ, куда были переданы соответствующие сведения (список бюро согласно государственному реестру доступен по ссылке).

Подробно описано, что такое БКИ, ЦККИ и как узнать свою кредитную историю по паспорту и по фамилии, в соответствующих статьях.

Из чего состоит кредитная история

Кредитная история для юридических лиц содержит три части, а для физических – четыре (кроме общих, еще и информационную):

  1. Титульную (сведения о субъекте истории, в основном – заемщике).
  2. Основную (данные об обязательствах со сроками их исполнения, суммами погашения основного долга и процентов).
  3. Дополнительную (информация о кредиторах, пользователях кредитной истории, а также приобретателях права требования, если кредит был продан другой организации).
  4. Информационную (сведения о факте обращения за кредитом, причинах отказа в выдаче средств, продолжительных просрочках).

Кредитная история для физического лица (в том числе для индивидуального предпринимателя) и для юридического лица содержит следующие сведения:

Части КИ Основная информация, указанная о: физическом лице юридическом лице
Титульная
  • ФИО.
  • Данные паспорта.
  • Код налогоплательщика.
  • СНИЛС.
  • Название.
  • Адрес регистрации.
  • Регистрационный и идентификационный номера.
  • Данные о реорганизации, если она происходила.
Основная
  • Адрес регистрации.
  • Соответствующая информация в случае процедуры банкротства или признания физического лица недееспособным.
  • Все ключевые данные о кредитах, для которых физическое лицо выступает как поручитель, заемщик или принципал (суммы, сроки погашения основного долга и процентов, внесенные изменения в договор, своевременность и полнота погашений, наличие залога и т.д.).
  • Информация о банкротстве, если компанию признали неплатежеспособной.
  • Данные по займам юридического лица, аналогичные сведениям о кредите для физического лица.
Дополнительная (закрытая)
  • Данные об организациях, которые передают информацию в БКИ.
  • Сведения об учреждениях, запрашивающих КИ.
  • Информация о лицах, выкупивших кредит у финансовой организации-кредитора.
Информационная
  • Данные о выдаче займа или отказе в нем.
  • В случае отказа в кредитовании основания для такого решения.
  • Сведения о просроченной задолженности, возникшей в виде как минимум двух пропущенных подряд платежей на протяжении 120 календарных дней.

Пример отчёта по кредитной истории

Когда и кому может понадобиться знать свою кредитную историю

Кроме выше описанных случаев, КИ может возникнуть в результате разных причин:

  • технического сбоя;
  • мошенничества;
  • влияния человеческого фактора и других.

При этом плохая кредитная история может существенно усложнить жизнь. С теми, кто долгое время игнорирует выплаты по кредиту, проводит работу служба безопасности и коллекторы.

А это означает как минимум много звонков, писем и встреч в самое неподходящее время.

Именно поэтому каждому необходимо свою кредитную историю периодически проверять, а в отдельных случаях – еще и исправлять или оспаривать (о том, как исправить, очистить или удалить свою кредитную историю, читайте в отдельной статье).

Ситуаций, в которых стоит знать свою КИ, достаточно много:

  1. Получение кредита.
    Банки и другие финансовые организации анализируют кредитную историю потенциального заемщика. Плохая КИ может стать поводом для отказа в выдаче кредита или для повышения процентной ставки.
  2. Выезд за границу.
    В кредитной истории отображается информация о просроченных платежах. Если клиент продолжительное время не вносит деньги в счет погашения кредита и не идет на контакт с финансовой организацией, дело часто доходит до суда. Судебное решение может не только принудить к выплате банку или другому финансовому учреждению кредита, но и запретить выезд за границу.
  3. Планирование своего бюджета.
    Большинство финансовых организаций прописывают в кредитном договоре штрафы и пени за погашение кредита с опозданием. Соответственно просрочки для заемщика влекут за собой значительные дополнительные расходы.
  4. Оформление страховки.
    Плохая кредитная история может сигнализировать страховым компаниям о необходимости повышения тарифов или отказа в оформлении страховки. Человек, который имеет много просрочек, по мнению страховых компаний, нуждается в деньгах, а значит более склонен к мошенничеству.
  5. Поиск работы.
    Просроченные платежи у потенциального сотрудника для работодателя часто означают безответственность, неумение планировать и нерешительность. Это абсолютно не соответствует деловым качествам, необходимым для ряда специалистов (например, материально ответственных работников или руководящего состава). В этом случае плохая кредитная история может помешать получить выгодное предложение по трудоустройству.

А есть ли альтернатива?

Кредитная история нужна для решения многих прикладных задач: от оформления кредита до получения работы. Однако процесс ее получения имеет несколько недостатков:

  • кроме одного раза в год, процедура всегда платная, притом тарифы в разных инстанциях разные и не везде прозрачные;
  • часто требуются какие-то дополнительные действия типа похода к нотариусу или заверения документов;
  • необходимо посвятить этому занятию определенное время, так как нотариус, банк, а тем более ЦККИ работают по собственным регламентам и предоставляют ответ в установленные ими сроки;
  • частые запросы кредитной истории могут отрицательно повлиять на решение банка о выдаче кредита, поскольку в КИ содержится информация о запросе, но нет информации о его причине (финансовые организации нередко расценивают частые запросы как попытку взять кредит в нескольких местах).

Поэтому когда информацию, содержащуюся в КИ, нужно получить срочно, с минимальной вовлеченностью в процесс и без последствий для финансовой репутации, лучше купить кредитный рейтинг (далее – также «КР»).

Какие вопросы о кредитной истории популярны

Ключевые запросы, которые связаны с кредитной историей, обычно следующие:

Детальные ответы на перечисленные выше и некоторые другие не менее важные вопросы представлены в отдельных статьях. Знание своей кредитной истории, умение правильно реагировать на полученную о КИ информацию и возможность оперативно решить сопутствующие вопросы поможет избежать многих неприятных ситуаций.

кредитной истории

Кредитная история содержит информацию

Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.

кредитной истории физического лица

Любой кредитный отчет состоит из трех частей:

  • Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
  • Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
  • Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.

Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.

1. Титульная часть

состоит из разделов:

  • Заемщик
  • Сводка.
  • Идентификация заемщика.

Получить кредитную историю

Заемщик

Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.

Сводка

Тут указаны:

Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» – это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.

Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.

Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.

Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.

Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» – все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.

Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.

Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?

В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.

Получить кредитную историю

Счет

Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».

Договор

Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.

Состояние

В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.

Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.

Баланс

То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.

Просроченные платежи

Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.

Своевременность платежей

Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.

Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.

В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.

Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.

Данные о кредиторе

Сведения о банке, который выдал вам кредит.

Другие пункты

Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии.

Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость.

А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.

Получить кредитную историю

3. Закрытая часть – запросы

Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.

Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.

Поделитесь

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.