Как выгоднее платить ипотеку досрочно

Содержание

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Как выгоднее платить ипотеку досрочно

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.

  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: методы и полезные советы

Как выгоднее платить ипотеку досрочно

Многие ипотечные заемщики сегодня стараются вносить как можно больше денег, чем это вообще положено. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку? Стоит отметить, что уменьшение платежей или сроков в разных ситуациях обладает своими плюсами.

Основные понятия

В рамках выплаты такого долга, когда у человека появляются дополнительные деньги, их можно тратить на досрочное погашение. Но далеко не все так просто. Сразу появляется куча вопросов о том, как лучше от займа избавляться, уменьшая период или сумму.

Когда лучше это делать: в конце или в начале? Накопить средства и полностью их выплатить или же вносить маленькими суммами? Стоит отметить, что способ напрямую зависит от конкретного клиента и его финансового положения, а также доходов.

Насколько лицо уверенно стоит на ногах – в этом заключается основной вопрос.

Заявление о возврате страховки по кредиту: образец, правила оформления, сроки подачи

Варианты изменения графика

Российские финансовые учреждения с ипотекой практически в ста процентах случаев работают по системе аннуитетной выплаты.

Что это значит? Выгодно ли гасить ипотеку досрочно в этом случае? Суть заключается в том, что поначалу выплачивают преимущественно проценты по займу, а далее – банковский долг.

После процедуры досрочного погашения кредитные параметры меняются, так как переформировывается размер задолженности перед компанией. Поэтому работникам банка приходится график переделывать. Предлагается:

  • Сокращение срока кредита в рамках неизменного ежемесячного платежа.
  • Уменьшение перечислений, но оставляют такое же число месяцев выплат.
  • Как выгоднее гасить ипотеку досрочно? Уменьшение срока или суммы лучше выбирать? На фоне первого варианта ежемесячная нагрузка никак не уменьшается, а процент становится ниже из-за короткого срока. Второй предусматривает понижение ежемесячного платежа, семью освобождают от, возможно, непосильной нагрузки в кризисный период.

    Методы и полезные советы: уменьшение срока

    Канал ДНЕВНИК ПРОГРАММИСТА Жизнь программиста и интересные обзоры всего. , чтобы не пропустить новые видео.

    Досрочная выплата в пятьдесят-сто тысяч рублей позволяет сокращать срок сразу на несколько месяцев.

    В том случае если открыть калькулятор и просчитать имеющиеся варианты, то в рамках однократного досрочного погашения выгоднее окажется все же уменьшение периода.

    Учитывая, что размеры платежа в этом случае останутся те же, сумма переплаты банковской организации по займу станет меньше.

    Налог на мощность двигателя: ставки, формула расчета

    Для того чтобы понять, как выгоднее досрочно гасить ипотеку, стоит рассмотреть ситуацию, когда для приобретения недвижимости был взят заем под двенадцать процентов в размере одного миллиона рублей. Выплату начинают в марте.

    К примеру, в сентябре заемщику дают премию в шестьдесят тысяч, и он решает ею погасить некоторую часть ипотеки. В том случае если он выберет после досрочки сокращение срока, то получает выгоду почти в сорок тысяч рублей.

    Методы и полезные советы: уменьшение суммы

    Теперь рассмотрим, выгодно ли гасить ипотеку досрочно небольшими суммами. Та же история с займом в один миллион рублей будет при уменьшении суммы.

    Переплата окажется больше в сравнении с уменьшением срока: тридцать одна тысяча против двадцати девяти. Таким образом, выгода от досрочного однократного погашения со снижением платежа составит чуть более семнадцати тысяч рублей.

    Выходит, минимизировать ежемесячные суммы не очень выгодно, но это не совсем так.

    Если в договоре отсутствуют ограничения по числу досрочных погашений, тогда как выгоднее досрочно гасить ипотеку? В это случае следует продолжить вносить сэкономленные средства каждый месяц. Этот вариант окажется почти эквивалентным экономически предыдущему.

    Система выплат со снижением суммы платежа помогает, например, в трудной финансовой ситуации, при уменьшении прибыли заемщика.

    Сокращение суммы вносимых средств, разумеется, поможет пережить кризис, не допустив просрочек.

    Эксперты, разбирающиеся в семейных финансах, советуют, когда есть выбор, на какой период выгоднее взять ипотеку в рамках досрочного погашения, надо придерживаться следующей стратегии:

  • Брать на максимально допустимые сроки.
  • В рамках первой возможности оплату вносить досрочно.
  • Ведь лучше оказаться с квартирой в собственности, пусть и переплатить на десять тысяч больше, чем рисковать своим единственным местом для жилья после личного пусть и временного финансового кризиса.

    Советы в рамках досрочного погашения

    Выбирать, как лучше всего оплачивать такой заем досрочно, следует исходя из ситуации: личная и семейная. Следует обратить свое внимание также и на инфляцию в стране (станут ли деньги обесцениваться). На фоне высокого ее уровня становится понятно, почему не выгодно гасить ипотеку досрочно, в этом случае лучше приобретать товары, обустраивая квартиру.

    Нераспределенная прибыль: куда можно использовать, источники формирования, счет в балансе

    Если ограничения на досрочные максимальные выплаты отсутствуют, тогда подойдет абсолютно любой вариант: с экономической точки зрения это практически без разницы. Правда, лучше соглашаться на уменьшение размера платежа, а далее каждый месяц вкладывать сэкономленные средства в досрочку.

    Когда имеется ограничение на досрочное погашение, выгоднее будет сократить сроки. Это экономически является более эффективным. Если в семье имеется вероятность снижения доходности в ближайшие годы, тогда лучше уменьшить платеж. Первое время, скажем так, лишние деньги стоит вносить на досрочку, уменьшая перечисление, а в трудный период оплачивать небольшую сумму.

    Нелишним будет и учесть свой характер. Если клиент – оптимист по жизни и не боится потерять работу, то после досрочного погашения надо сокращать срок. А когда стакан наполовину всегда пуст, то надо уменьшать размер выплаты.

    Таким образом, нельзя однозначно сказать, как выгоднее брать ипотеку, если гасить досрочно, а также, что будет выгоднее при ее досрочном погашении: снижение срока или перечислений. Надо подходить индивидуально к каждой ситуации и оценивать личные приоритеты с финансовым положением.

    Когда лучше досрочно гасить заем?

    В том случае, если заем был выбран на длительный период, то желательно первое погашение вносить в первый же год. Далее рассмотрим, выгодно ли раньше гасить ипотеку досрочно.

    К примеру, если в описанном ранее примере клиент внесет досрочный платеж не в сентябре, а в июне (на три месяца раньше), то при сокращении срока переплата составит двести девяносто две тысячи (против двухсот девяносто четырех).

    Экономия в итоге будет около двух тысяч рублей.

    Когда каждая тысяча переплаты клиенту дорога, то желательно погашать долг так быстро, как ситуация и договор с финансовым учреждением это позволяют.

    Например, Сбербанком прописывается, что досрочка возможна исключительно через три месяца после первого перечисления. Ведь организации невыгодна быстрая оплата займа.

    Надо помнить о том, чем раньше наступает дата для досрочного платежа, тем скорее уменьшится остаток долга. А чем он ниже, тем меньше в итоге и проценты.

    Небольшими суммами

    В случае, когда досрочное гашение долга осуществляют не все сразу, а только небольшими суммами, то в рамках заключения дополнительного договора в финансовой организации плательщики встают перед выбором. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: с уменьшением величины вносимых минимальных сумм или с сокращением платежного периода.

    Сразу следует отметить, что в обоих ситуациях величина переплаты с другими параметрами кредита будет одинаковой, в связи с этим следует выбирать тот вариант, который будет удобнее.

    Перерасчет выполняют по специальным формулам, но проще воспользоваться программами, которые помогают моментально рассчитывать будущую сумму, собственно, для этого надо вводить только исходные данные.

    Теперь узнаем о том, как выгоднее досрочно гасить ипотеку в лидирующем банке страны. Да и стоит ли это делать.

    Выгодно ли досрочно закрыть ипотечный заем в Сбербанке?

    Схемы кредитного погашения обладают своими особенностями, которые всегда описываются в соответствующих пунктах договора. Ниже опишем случай, когда выгоднее досрочно частично гасить ипотеку.

    Так, в рамках дифференцированного графика после преждевременного частичного гашения уже в следующем месяце клиенты ощущают понижение нагрузки по долгу и уменьшение платежей за счет сокращения процентных начислений.

    При аннуитете оплату тоже пересчитывают в меньшую сторону, но его снижение не так сильно заметно.

    Обе ситуации ведут к примерно одинаковому упразднению нагрузки и минимизации начисления процентного платежа.

    Единственным большим отличием выступает то, что по аннуитету их при досрочном избавлении от долга пересчитывают по специальной формуле.

    Она нагрузку распределяет таким образом, чтобы оставшийся период клиент продолжал платить за заем одинаковыми перечислениями, но уже в сокращенном размере. Новый график можно попросить напечатать в любой момент в ближайшем офисе банка.

    Таким образом, мы ответили на вопрос, выгодно ли досрочно гасить ипотеку в Сбербанке. При дифференцированных схемах в этом учреждении преждевременное погашение с уменьшением периода является хорошей возможностью без штрафа и хлопот приблизить неограниченное право на владение своей жилплощадью.

    Можно ли закрыть в Сбербанке заем на жилье досрочно полностью? Как?

    Где взять 50000 рублей срочно? Советы

    Пошаговая инструкция, помогающая при решении вопроса о том, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в Сбербанке, а также способствующая освобождению себя и своей недвижимости от ипотечных хлопот в этом банке, достаточно простая. Для этого требуется:

  • Накопить требуемую денежную сумму. Это наиболее сложный шаг в рамках постоянной кредитной нагрузки.
  • За тридцать дней до оплаты надо пойти в отделение финансовой организации или зайти в Сбербанк-онлайн для установления дня и суммы последнего платежа.
  • Затем подают заявление о полном гашении взятого кредита с датой, номером счета, с которого будут списаны средства, и суммой платежа. Данную бумагу клиенту распечатают и помогут заполнить работники отделения Сбербанка. Лучше обратиться лишний раз в офис, чтобы потом проблем с величиной досрочного погашения не было.
  • В выбранный срок кредит гасят полностью.
  • Получение долгожданной справки от Сбербанка с подтверждением полной оплаты договора.
  • Снять обременение в Росреестре с квартиры.
  • На практике человеческий фактор зачастую приводит к весьма неожиданным событиям. Письмо о полной долговой выплате не гарантирует исполнение указанных фактов. Поэтому спустя месяц надо позвонить сотрудникам и попросить еще раз заглянуть в программу, чтобы те подтвердили полное погашение.

    В “втб”

    Заемщики имеют право по любому типу ипотечного договора вносить дополнительную сумму средств, не учтенную при плановом расчете платежей за использование кредита (включая проценты).

    В этом банке допускается частичное и полное досрочное погашение. Для этого требуется написать уведомление, в котором указывают информацию о дате следующего перечисления средств, по которым не будут начислены проценты.

    Заявление лучше подать за сутки. Согласно условиям, предъявляемым банковской организацией, направить уведомление клиенты обязуются до шести вечера за день до оплаты.

    Необходимо проследить за правильностью указанной даты, так как при наличии ошибки или в случае несоблюдения срока (главное – подавать бумагу за одни сутки) операцию не осуществят и, соответственно, проценты по долгу за досрочное погашение не учтут.

    После того как плательщиком будет осуществлен частичный досрочный платеж, оставшуюся сумму долга пересчитают на последующий период. Когда речь идет о полном погашении, то надо заранее обратиться в организацию (опять же за сутки), составить заявление и указать все необходимые сведения максимально правильно и внимательно, далее передают заявление и в положенный срок вносят платеж.

    Рекомендуют перед перечислением денег в счет договорных обязательств уточнять у сотрудников финансового учреждения, принято ли заявление и допускается ли в текущее время выполнить досрочное ипотечное погашение в банке “ВТБ24”.

    Почему гасить кредит на недвижимость в “ВТБ” клиентам выгодно?

    Дело в том, что после полного внесения всей необходимой суммы обременение с недвижимости снимают. Чем раньше будет внесены деньги по соглашению (выплачено тело займа), тем ниже проценты. Но есть и некоторые минусы, например, то, что инфляция положительно отражается на сумме возврата средств. Досрочное погашение осуществляется в этой организации следующими способами:

  • Обращение в банк и написание заявления на досрочное гашение.
  • В автоматическом режиме с помощью оператора из кол-центра.
  • Еще одной важной особенностью досрочного гашения ипотеки в “ВТБ” является наличие возможности выбирать, куда направлять списанные деньги.

    Можно с их помощью уменьшать сроки займа или сокращать ежемесячный платеж. Для того чтобы понять, как выгоднее гасить ипотеку досрочно в ВТБ, клиентам стоит воспользоваться специальным калькулятором.

    Чтобы сделать расчеты сразу обоих вариантов и принять максимально выгодное решение.

    Это основные тонкости и особенности по возврату средств за недвижимость в досрочном порядке. Надо сказать, что наиболее проблемный, а вместе с тем непонятный для обычных людей вариант – это досрочное частичное погашение. Абсолютный возврат более прост для понимания и дает возможность сразу снимать с обременения имущество, производя полные расчеты с банком.

    Источник

    Что выгоднее — снижение ежемесячного платежа, или уменьшение срока ипотеки

    Как выгоднее платить ипотеку досрочно

    Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

    Чем больше сумма и дольше срок ипотеки, тем больше средств приходится потратить на проценты и страховку. Поэтому многие планируют досрочное погашение займа, чтобы снизить переплату за использование банковских денег. Из этой статьи вы узнаете, сколько можно выиграть на досрочном погашении ипотеки, и что выгодней — гасить срок платежа или сумму ипотеки.

    Преимущества досрочной выплаты ипотеки

    Сотня тысяч, вложенная в досрочное погашение ипотеки в первые годы выплат, дает экономию в десятки тысяч рублей. Никакая инфляция не способна свести на нет такую очевидную выгоду. Факты, которые нужно знать о досрочном погашении:

    — более 90% всех ипотечных кредитов рассчитывается по аннуитетному принципу. Его суть состоит в том, что ежемесячный платеж весь срок займа остается неизменным, но меняется соотношение процентов и тела кредита в каждом платеже.

    Например, в первый год ипотеки при платеже в 22 000 рублей заемщик выплачивает около 12000 рублей за проценты и 10 000 рублей в счет погашения основного долга. В конце срока доля процентов может составлять 1-2000 рублей, остальная сумма пойдет на выплату основного долга.

    Более выгодный для плательщика вариант — дифференцированная система расчетов. При дифференцированном расчете сумма процентов уменьшается, а размер выплаты на погашение основного долга остается неизменным весь срок займа.

    У этого метода есть серьезный недостаток: первые годы платеж очень высокий, поэтому получить одобрение на ипотеку с дифференцированным платежом сложнее. Досрочное погашение при аннуитетном методе — лучший способ сократить расходы на обслуживание займа;

    — при досрочном погашении ипотеки в первые годы кредита заемщик экономит в разы больше, чем несколько лет спустя;

    — при досрочном погашении основного долга уменьшаются расходы на страховку. Сегодня страховая премия обычно выплачивается раз в год и составляет определенный процент от оставшегося основного долга. В результате снижения размера займа страховая премия пропорционально уменьшается.

    Об условиях внеплановых платежей по кредиту следует узнать еще до подписания договора ипотеки.

    Большинство банков сегодня предлагают клиентам возможность внепланового расчета по займу в любой срок без штрафных санкций.

    Однако стоит внимательно изучить условия договора: на ранних сроках досрочное погашение для банка крайне невыгодно, поэтому кредитор может включать пункты о дополнительных выплатах в свою пользу.

    Порядок досрочного погашения во всех банках выглядит примерно одинаково:

    • нужно заранее подать заявление о досрочном частичном или полном погашении займа в личном кабинете заемщика или в отделении банка;
    • необходимо выбрать между уменьшением срока ипотеки и сокращением размера ежемесячных платежей;
    • в назначенную дату заемщик должен внести досрочный платеж в указанной сумме и проследить, чтобы график был изменен в соответствии с выбранными условиями досрочного погашения.

    Что лучше: уменьшение срока или снижение ежемесячного платежа

    Заемщик при внесении внеочередного платежа может выбрать между уменьшением срока ипотеки и снижением планки ежемесячной выплаты за счет внесенных денег.

    При выборе между представленными альтернативами в первую очередь нужно учесть финансовое положение заемщика. Если его доходы стабильны, можно оставить выплаты на прежнем уровне и выбрать уменьшение срока.

    Если же у плательщика есть необходимость снизить финансовую нагрузку от ипотеки, лучше выбрать уменьшение ежемесячного платежа.

    А теперь посчитаем разницу между предложенными вариантами в денежном эквиваленте. Условия расчетов: ипотечный калькулятор Сбербанка, выбранные условия ипотеки — квартира на вторичном рынке, ставка 11%.

    Обратите внимание: на другом ипотечном калькуляторе при выборе других условий кредитования (ипотека под 6%, ипотека на покупку загородного дома и так далее) результаты подсчетов будут отличаться.

    Однако соотношение цифр сохранится, поскольку все банки используют одни и те же формулы для расчета ежемесячных платежей.

    У гражданина Петрова после внесения внеочередного платежа основной долг составил 1 миллион рублей. Согласно условиям досрочного погашения, Петров решил сократить срок с 20 лет до 15. При этом переплата без учета покрытия страховки составит 1,045 миллиона рублей.

    Ежемесячный платеж составляет комфортную для заемщика сумму — 11 366 рублей. Есть и другой вариант: сократить ежемесячные расходы на ипотеку, платить 10 322 рубля в месяц и погасить кредит за 20 лет. Переплата при этом составит 1,477 миллиона рублей.

    Разница в ежемесячном платеже составляет всего 1000 рублей, 12 000 в год — не очень большая сумма. Итоговая разница в переплате при выплате кредита за 15 и за 20 лет составляет 432 000 рублей.

    Ответ очевиден — заемщику выгоднее заплатить ипотеку быстрее, чем уменьшать ежемесячный платеж.

    Полезная информация для заемщика, который планирует досрочно выплатить жилищный кредит:

    • при уменьшении срока займа снижаются расходы на страховку. Если заемщик платит страховку раз в год, она рассчитывается по сумме оставшегося долга. При сокращении ежемесячных выплат расходы на страховку снижаются, но не так существенно, поскольку тело кредита уменьшается медленнее;
    • если вы гасите ипотеку материнским капиталом, ждать придется пару месяцев. Пока деньги от Пенсионного Фонда не поступят на счет банка, выплаты будут начисляться без учета досрочного погашения;
    • при досрочном погашении возможно возникновение внештатных ситуаций: комиссия за перевод средств при использовании сторонних карт и платежных систем, задержка в обработке заявления сотрудниками банка и другие нюансы. Следите за состоянием заявки и по всем вопросам своевременно держите связь с вашим банковским менеджером.

    Вывод: как только у ипотечного заемщика появляются свободные деньги, их нужно вкладывать в погашение займа с сокращением срока ипотеки. Это позволит максимально сэкономить на переплате банку. С психологической точки зрения сокращение срока ожидания снятия банковского обременения тоже важно.

    Сложно чувствовать себя полноценным собственником, если закладная на твою квартиру лежит в кабинете у банкира.

    Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на Также подберем выгодную страховку.Средняя экономия —до ₽на лет.

    Ипотека LIVE
    поможет сэкономить Расчет является предварительным

    Досрочное погашение ипотеки: 3 плюса и 3 минуса, порядок действий

    Как выгоднее платить ипотеку досрочно
    https://pixabay.com/photos/money-home-coin-investment-2724235/

    Досрочное погашение ипотеки – это внесение заёмщиком денежной суммы сверх графика, установленного кредитной организацией, и до момента, как истечёт срок кредитования.

    ДПИ может быть полным или частичным. В первом случае кредитополучатель полностью рассчитывается с банком по основному долгу и процентам, тем самым освобождаясь от каких-либо обязательств. При этом он становится полноправным владельцем недвижимости, оформленной в ипотеку.

    Частичное досрочное погашение кредита (ЧДП) предполагает, что заёмщик вносит в счёт долга дополнительную сумму денег сверх обязательного ежемесячного платежа. При этом происходит перерасчёт общего долга и процентов – они снижаются.

    Для заёмщика ЧДП очень выгодно, поскольку уменьшается финансовая нагрузка и значительно сокращается общая сумма переплаты. Дополнительные платежи идут на погашение основного долга.

    Чем он меньше, тем меньше на него будут начисляться проценты.

    Именно поэтому частичное погашение рекомендуется делать в первые годы после оформления кредитного договора, поскольку в это время проценты составляют 90% ежемесячных платежей.

    Не нужно копить большую сумму, лучше меньше заплатить, но чаще. Ведь даже небольшой дополнительный платёж уменьшит тело кредита, снизит проценты и позволит сэкономить.

    В то же время кредитные организации терпят убытки, поскольку теряют прибыль от переплаты. Но по закону не имеют права отказать в досрочном погашении.

    Тем не менее банки могут вводить различные ограничения, например, мораторий досрочного погашения на определённый срок, лимит уплачиваемой суммы, начисление комиссий на дополнительный платёж и др.

    Все эти условия в обязательном порядке должны быть указаны в кредитном договоре.

    Впрочем, большинство банков вполне адекватно реагируют на ДПИ и ЧДП.

    Стоит ли досрочно погашать ипотеку – все плюсы и минусы

    Можно ли досрочно погасить ипотеку и насколько это выгодно?

    Преимущества:

    • возможность уменьшить долговые обязательства по ипотеке и снизить финансовую нагрузку на семейный бюджет;
    • снизятся начисляемые проценты, поскольку основной долг станет меньше;
    • уменьшится переплата банку.

    Недостатки:

    • необходимо заранее предупреждать банк о ДПИ, иначе платёж не будет засчитан;
    • ДПИ не выгодна кредитной организации, поэтому банки могут ввести ограничения;
    • выгода налицо только если досрочное погашение производится в первые три-пять лет от начала оформления кредитного договора.

    https://www.flickr.com/photos/investmentzen/29303116852/

    Если вы хотите выгодно погасить задолженность по кредиту, то:

    • старайтесь платить ежемесячные платежи вовремя. Не допускайте просрочек, за которые придётся заплатить комиссию или штраф;
    • при оформлении ипотеки особое внимание уделите условиям оформления частичного досрочного погашения;
    • убедитесь, что ограничения, предложенные банком, не делают процесс дороже;
    • после частичного погашения продолжайте платить первоначальный размер ежемесячных взносов. Это позволит сократить общий срок ипотеки;
    • не забывайте каждый раз письменно уведомлять банк о внесении дополнительных средств в счёт погашения долга;
    • чем раньше вы начнёте досрочное погашение, тем меньшую переплату заплатите банку. Копить средства и погашать долг большой суммой не выгодно;
    • реально оценивайте свои силы и имейте «финансовую подушку» на случай ухудшения материального положения.

    Возможность погашения кредита до срока в Сбербанке

    Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке возможно, но при этом в договоре прописываются определённые ограничения:

    • минимальная сумма платежа составляет 15 000 рублей;
    • необходимо письменное заявление, которое подаётся за 30 дней до даты платежа.

    При полном погашении ипотеки Сбербанк не налагает штрафных санкций, в отличие от многих других кредитных организаций.

    Обязательные условия ДПИ в Сбербанке:

    • необходимо письменно подать заявление на погашение – онлайн или непосредственно в отделении, где оформлялась ипотека;
    • после перерасчёта основного долга и процентов составляется и подписывается новый график платежей;
    • дата оплаты, указанная в заявлении, должна выпадать на рабочий день;
    • за досрочное погашение комиссия не взимается;
    • онлайн оформление предполагает только снижение ежемесячной суммы платежа, для сокращения срока ипотеки необходимо личное присутствие заёмщика в отделении банка.

    Зачем нужно каждый раз подавать заявление на ДПИ? Если внести дополнительные средства на ссудную карту, не уведомив при этом банк, то полученные средства так и останутся на карте и будут списаны в качестве обязательного ежемесячного платежа в следующем месяце и только в оговоренной договором сумме. Заёмщик не получит никакой выгоды – размер долга не сократится и проценты пересчитаны не будут.

    На счету у заёмщика должна находиться не только заявленная сумма для досрочного погашения, но и средства для оплаты обязательного ежемесячного платежа.

    https://pixabay.com/vectors/dollars-home-property-house-31085/

    Каких-либо сложностей и подводных камней при оформлении досрочного погашения ипотеки в Сбербанке нет, поскольку процедура отработана и пользуется популярностью у заёмщиков. Но внимательно прочитать кредитный договор стоит, а все непонятные моменты уточнить у менеджера.

    Дифференциальный или аннуитетный платёж – как это влияет на ДПИ

    Когда человек берёт деньги у кредитной организации, то полученная сумма считается основным долгом. За предоставленную услугу банк получает вознаграждение в виде процентов, которые начисляются на общую сумму кредита. Поэтому каждый месяц заёмщик обязан оплатить часть основного долга и проценты. Соответственно, с уменьшением долга снижаются проценты.

    Существует два способа погашения основного долга – аннуитетный и дифференцированный платежи.

    Дифференцированный платёж

    Дифференцированный платёж рассчитывается следующим образом. Общая сумма долга делится на срок кредитования, то есть ежемесячно размер выплат по погашению основного долга будет один и тот же, но проценты начисляются каждый месяц разные.

    Например, вы взяли 1 200 000 рублей в кредит на один год. Каждый месяц вам придётся выплачивать в счёт основного долга по 100 000 рублей. Размер выплат по процентам с каждым месяцем будет уменьшаться. Если в первый месяц нужно будет заплатить проценты, начисленные на общую сумму долга, то в остальные – на остаток долга.

    Таким образом ежемесячная величина платежа будет не одинаковой, с каждым месяцем платить придётся меньше.

    Оплата производится наличным или безналичным расчётом сразу на ссудный счёт.

    Частично погасить кредит при дифференцированных платежах будет выгодно на начальных сроках ипотеки, поскольку значительно снизится финансовая нагрузка на заёмщика. В этом случае дополнительная сумма погашает основной долг ипотеки, следовательно, снижаются начисленные проценты.

    При долгосрочном кредитовании дифференцированный платёж выгоден заёмщику, но не банку, поэтому многие кредитные организации перешли на аннуитетный способ оплаты долга. В частности, Сбербанк выдаёт кредиты только с аннуитетными платежами с 2011 года.

    Представляет собой ежемесячные выплаты банку одной и той же фиксированной суммы. При этом в первую очередь оплачиваются проценты, а только потом – основной долг. В этом случае основной долг сокращается достаточно медленно, а переплата по процентам ощутимо больше, чем при дифференцированных платежах.

    https://pixabay.com/illustrations/mortgage-house-cash-business-buy-4137485/

    Оплата происходит по безналу. Заёмщик кладёт деньги на свою карту, а затем необходимая сумма перечисляется по платёжному поручению на ссудный счёт.

    Досрочное погашение ипотеки будет выгодным в первые пять лет, потому как в конце срока все проценты практически выплачены и заёмщик ничего не выигрывает. Рекомендуется ежемесячно вносить чуть большую сумму, чем обязательный взнос – в этом случае переплата банку будет уменьшаться.

    Уменьшить срок или снизить платёж – что выгоднее

    При частичном погашении можно:

    • сократить срок ипотеки. Ежемесячный взнос остаётся таким же, каким был изначально, но общее время ипотечного кредита уменьшается;
    • снизить ежемесячный платёж. Длительность ипотеки остаётся неизменной, но происходит перерасчёт общей суммы кредита, в итоге месячный взнос становится меньше.

    Первый вариант позволяет не только сократить общий срок выплат, но и снизить размер переплаты.

    Последний вариант для заёмщика предпочтительнее, если он хочет снизить финансовую нагрузку в будущем и уменьшить риски невыплаты ипотеки. Но величина переплаты по займу остаётся неизменной.

    Если заёмщика интересует, как быстро погасить ипотеку с наибольшей для себя выгодой, то ему следует выбирать процедуру сокращения срока кредитования. Оформить частично-досрочное погашение можно непосредственно в отделении банка.

    Пошаговая инструкция, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, такова.

    Полное погашение:

    • обратиться в отделение, где оформлялась ипотека, или позвонить на телефон горячей линии банка (8-800-555-55-50) и уточнить точную сумму долга;
    • написать заявление и получить одобрение кредитной организации;
    • внести необходимую сумму на ссудный счёт;
    • получить документы, свидетельствующие о погашении ипотеки.

    Процедуру полного погашения ипотеки можно осуществить не ранее, чем через шесть месяцев от даты заключения договора.

    После того как ипотека будет полностью оплачена, необходимо написать заявление о закрытии ссудного счёта, чтобы впоследствии не оказаться должным за его обслуживание. Далее у банка нужно взять справку об отсутствии задолженности и обратиться с ней в МФЦ для снятия обременения и оформления документов собственности на недвижимость.

    https://pixabay.com/vectors/contract-signing-meeting-2779509/

    Банковскую справку об отсутствии ипотечной задолженности рекомендуется хранить три года до истечения исковой давности, чтобы исключить возникновение спорных ситуаций с кредитной организацией.

    Последний этап – обращение в страховую компанию для расторжения договора об обязательном страховании недвижимости и получения остатка за неиспользованные месяцы страхового периода. Если же до окончания срока полиса остаются считанные дни, то обращаться к страховщику нецелесообразно.

    И только после этого заёмщик может считать себя свободным от всех обязательств и являться полноправным собственником недвижимости.

    Частично-досрочное погашение:

    • подать заявление онлайн или непосредственно в отделении банка;
    • оплатить ежемесячный платёж и дополнительную сумму, которая не должна быть меньше 15 000 рублей;
    • после перерасчёта банк утвердит новый график платежей, который необходимо подписать лично заёмщику.

    Обратите внимание на дату платежа. Если она совпадает с датой оплаты обязательного взноса, то вся дополнительная сумма направляется на досрочное погашение. В случае же когда платёж совершён в любой другой день, часть средств уходит на оплату процентов, а остальная – в счёт оплаты основного долга.

    Поскольку экономика нестабильна, государство создало несколько целевых программ в поддержку заёмщиков.

    Имущественный налоговый вычет – возможность вернуть часть средств, потраченных на приобретение недвижимости по ипотеке. Сумма возврата напрямую зависит от официального дохода заёмщика.

    Для предварительного расчёта налогового вычета можно воспользоваться онлайн-калькулятором на сайтах, заполнив несложную форму. Для точного расчёта необходимо обратиться в налоговую инспекцию по месту жительства.

    Если сдать налоговую декларацию в начале года, то вычет будет перечислен раньше – его можно направить на оформление частично-досрочного погашения ипотеки.

    С помощью сертификата можно улучшить жилищные условия семьи. Материнский капитал даёт возможность:

    • оплатить первоначальный взнос при оформлении ипотеки;
    • досрочно погасить основной долг и проценты.

    Чтобы оформить досрочное погашение ипотеки, необходимо обратиться в Пенсионный фонд и предоставить документы о заключении ипотеки и сведения об остатке долга. После проверки документации средства будут перечислены на кредитный счёт в банк.

    Материнский капитал позволяет уменьшить только обязательный ежемесячный взнос, но не срок ипотеки. Задолженности по платежам, неустойки и штрафы с помощью сертификата оплатить не получится.

    Существует несколько программ по поддержке заёмщиков, оформивших ипотеку.

    • «Молодая семья – доступное жильё». Если возраст супругов не превышает 35 лет, а семья официально признана нуждающейся в жилье, то можно оформить субсидию в размере 35% от стоимости недвижимости.
    • Региональный капитал. Если в семье родился третий или последующий ребёнок, то можно получить денежную помощь от губернатора. Размер помощи составляет не более 100 000 рублей.

    Подведём итоги

    • При появлении свободных финансов можно направить их на полное или частичное досрочное погашение ипотеки.

    • Чем раньше погасить задолженность, тем выгоднее, поскольку в первой четверти срока кредитования большая часть ежемесячного взноса состоит из начисленных процентов.
    • Наименьшая переплата возможна при частичном погашении с сокращением срока ипотеки.

    • Если заёмщик знает, что его доходы в ближайшем будущем снизятся, то лучше направить накопления на досрочно-частичное погашение с уменьшением ежемесячного платежа. Таким образом, финансовая нагрузка снизится, хотя общая переплата останется прежней.

    • Не забывайте о налоговом вычете и государственных программах поддержки заёмщиков. С их помощью можно существенно снизить задолженность по ипотеке.

    Оценка статьи:

    (2 5,00 из 5)
    Загрузка…

    Поделиться:
    Нет комментариев

      Добавить комментарий

      Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.