Что такое кредитные каникулы в банке

Содержание

Кредитные каникулы: что это такое и для чего они нужны, как получить отпуск по кредиту в банке

Что такое кредитные каникулы в банке

Кредит — быстрый способ решить финансовые проблемы или приобрести желаемую вещь. Для получения кредита требуется обратиться в банк — подать заявление и документы. Большинство организаций рассматривают заявку в течение суток и в этот же день деньги поступают в руки заемщику.

Однако выплатить кредит не всегда просто. Основные причины — низкая ответственность заемщика или форс-мажорные обстоятельства (увольнение, проблемы со здоровьем или в семье). Что делать, если нет денег для погашения долга и как помогут в этом кредитные каникулы, рассмотрим далее.

Что такое кредитные каникулы простыми словами

В процессе выплаты кредита могут возникнуть непредвиденные обстоятельства — потеря работы, болезнь и потеря трудоспособности, экономический кризис, стихийные бедствия.

В результате заемщик лишается источника дохода — платить кредит становится просто нечем. В этом случае кредитор предоставляет кредитные каникулы — отсрочку платежа. Это удобный способ избежать начисления штрафов и пени.

Главное — вовремя обратиться в банк, не дожидаясь просрочки.

Интересно! Услуга «Кредитные каникулы» не регулируется законодательством РФ, каждый кредитор устанавливает для клиентов свои условия и требования.

Виды

Банк предоставляет два варианта кредитных каникул — полная или частичная отсрочка. Рассмотрим каждый вариант подробно.

Полная отсрочка платежей

Во время полной отсрочки заемщик не платит ни ежемесячных платежей, ни процентов по кредиту. Срок действия полной отсрочки не превышает полугода.

Такие кредитные каникулы предоставляются только по уважительной причине, например если заемщика сократили на работе или он получил серьезную травму.

Срок займа продлевается, а начисленные проценты распределяется на оставшийся срок кредита.

Частичная отсрочка платежей

Во время частичной отсрочки кредитор составляет новый график платежей, согласно которому заемщик выплачивает только проценты или продлевает срок выплаты и уменьшает ежемесячные платежи.

Первый вариант удобен тем, что сумма основного долга остается прежней. Как правило частичную отсрочку кредитор предоставляет в середине или в конце срока выплаты займа — так банк получает наибольшую прибыль.

Есть еще один способ частичной отсрочки — выплата основного долга и отсрочка выплаты процентов. Для заемщика это выгодно — сумма долга уменьшается. Однако кредитор не получает прибыли в виде уплаты процентов, поэтому такой вариант на практике встречается редко. Как правило, банк готов пойти на такое сотрудничество только в конце срока кредитования.

Внимание! Кредитные каникулы не уменьшают задолженность заемщика, он все равно должен вернуть кредитору весь долг. Финансовые консультанты утверждают, что на практике после кредитных каникул сумма ежемесячных платежей возрастает.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы: условия

Оформить кредитные каникулы можно в большинстве банков. Рассмотрим самые распространенные предложения и их условия.

Сбербанк

Предоставляет каникулы по кредитным банковским продуктам за исключением карт, позволяет отсрочить погашение основного долга или процентов. Для оформления кредитных каникул заемщик подает заявление в офис банка или на сайт www.sberbank.ru.

Если кредитные каникулы не помогли, то кредитор предлагает реструктуризацию долга — увеличивает срок ежемесячных платежей и уменьшает их размер.

Альфа-Банк

Кредитор рассматривает предоставленные документы и заявление заемщика. Максимальный срок отсрочки платежа — полгода. Альфа-Банк предоставляет только частичную отсрочку по основному долгу, заемщик ежемесячно погашает проценты. Условия и процедуру оформления льготного периода можно узнать по телефону горячей линии 8 495 78 888 78.

ВТБ Банк

Кредитные каникулы от ВТБ Банка позволяют пропустить один любой плановый платеж (основной долг+проценты+комиссия за страхование).

Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита. Для активации обращаются в офис банка или по телефону горячей линии 8 800 100 24 24.

Заявление рассматривается в течение двух дней. Услуга бесплатна, воспользоваться ей можно раз в месяц.

Интересно! ВТБ Банк предоставляет еще одну бесплатную услугу — «Льготный платеж». С ее помощью снижаются размеры первых платежей. Они состоят только из процентов по кредиту без основного долга.

Промсвязьбанк

Кредитные каникулы в Промсвязьбанке доступны через каждые полгода, позволяют отложить 2 платежа по потребительскому кредиту. Заявление оформляют в любом офисе или через интернет-банк PSB-Retail. На отсрочку платежа имеет право заемщик, который внес не менее 6 ежемесячных платежей по кредиту, на дату обращения не имеет просроченной задолженности.

При оформлении услуги срок кредитования в договоре увеличивается на количество календарных дней отсрочки. Стоимость 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2 000 рублей. При соблюдении всех условий отсрочка предоставляется на следующий день после подачи заявления.

Тинькофф

Услуга платная, подключается дополнительно по желанию клиента. С помощью кредитных каникул от Тинькофф на время снижается размер регулярного платежа. Заемщик подключает услугу, проходит три расчетных периода, после чего кредитные каникулы активируются. Взять их можно только один раз.

Плата за кредитные каникулы составляет 0,5% от суммы кредита, взимается ежемесячно со дня подключение до момента активации. Для подключения заемщик пишет в чат поддержки в личном кабинете на сайте www.tinkoff.ru или в мобильном приложении.

Интересное на сайте:

Что лучше рассрочка или кредит

Что выгоднее: автокредит или потребительский

Как отказаться от кредита после его получения

Восточный Банк

При подключении опции заемщик в течение трех месяцев выплачивает только проценты по кредиту, срок кредитного договора увеличивается на срок продолжительности отсрочки. Для оформления требуется паспорт и договор кредитования. Каникулы предоставляются на ранее, чем за 3 месяца после выплаты кредита.

Процентная ставка остается неизменной, после окончания льготного периода размер платежа и срок его оплаты также не изменяются. Плата 1 500 рублей. Услуга может быть предоставлена неограниченное число раз за весь срок кредитования, интервал между кредитными каникулами отсутствует.

Необходимые документы для оформления кредитных каникул и требования к заемщику

Требования для получения «кредитного отпуска» одинаковы во всех банках.

Случаи, когда берут кредитную отсрочку:

  • заемщик потерял работу по независящим от него обстоятельства (сокращение штата, ликвидация или реорганизация юридического лица);
  • ушел в армию, декрет или отпуск по уходу за ребенком;
  • утратил трудоспособность и не может зарабатывать из-за травмы или заболевания.

Помимо информации по кредитам, заемщик обязан предоставить документы, которые подтверждают тот факт, что он не может вовремя погасить долг:

  • паспорт гражданина РФ;
  • кредитный договор;
  • график платежей;
  • справку о доходах;
  • справку по форме 2-НДФЛ;
  • копию трудовой книжки;
  • документы-обоснования (заверенная работодателем копия приказа об изменении размера оплаты труда, копия уведомления о сокращении штата, справка из медицинского учреждения о полной или частичной потере трудоспособности и так далее).

Внимание! Кредитор может отказать в предоставлении кредитных каникул без объяснения причины. Поэтому рекомендуется предоставить полный пакет документов и убедить банк в своем намерении устранить финансовые трудности в короткий срок. Заявление подают до того момента, как произошла просрочка.

Преимущества и недостатки использования льготного периода

Во время кредитных каникул заемщик должен найти средства для погашения долга. Это основной плюс услуги — кредитор идет на встречу должнику и дает ему возможность предотвратить накопление просрочек. Это важно, потому что от непредвиденных обстоятельств не застрахован никто.

Колебания курса, экономический кризис, стихийное бедствие — все это может случиться уже завтра. Кредитные каникулы это отличный способ создать себе подушку безопасности. Также у заемщика не портится кредитная история, что важно для дальнейшего сотрудничества с разными кредиторами.

Однако в большинстве банков кредитные каникулы предоставляются за деньги — придется заплатить дополнительную комиссию. В среднем они будут стоить 0,5%-1% от общей суммы кредита. Условия об этом оговариваются на этапе подписания договора.

Подводные камни

Оформление каникул приводит к удорожанию услуги в целом. Размер ежемесячных платежей возрастает, поэтому рекомендуется оформлять льготный период только в крайних случаях, когда нет других вариантов. Бывает, что кредитные каникулы приводят к тому, что заемщику становится еще тяжелее платить кредит.

Некоторые кредиторы после окончания кредитных каникул увеличивают процентную ставку. Об этом есть условия в договоре, но заемщик не всегда обращает на них внимание при подписании.

Существует мнение, что возможность оформить льготный период психологически расслабляет заемщика и снижает уровень финансовой дисциплины.

Внимание! Если нет возможности платить кредит и после льготного периода, то выход один — банкротство.

Заключение

Изучить условия предоставления кредитных каникул рекомендуется на этапе оформления займа — никто не застрахован от потери работы и других непредвиденных обстоятельств. Большинство кредиторов взимают комиссию за услугу, размеры прописывают в договоре. Главное — обратиться в банк за помощью до момента просрочки платежа — кредитор изучит обстоятельства дела и пойдет должнику на встречу.

Однако помните, что сумма кредита не уменьшается и после окончания льготного периода размер платежа становится еще больше. Кредитные каникулы помогают заемщику избежать штрафов за просрочку, но при этом увеличивают его долговую нагрузку.

Как оформить кредитные каникулы | Все по шагам

Что такое кредитные каникулы в банке

Временные финансовые трудности заемщика можно предусмотреть заранее. Чтобы не допустить просрочку, не столкнуться с взысканием долга, можно воспользоваться кредитными каникулами. Эта процедура определяется правилами кредитования банка , позволяет приостановить текущие выплаты по кредиту. В статье дам практические советы, как оформить кредитные каникулы.

Когда можно получить кредитные каникулы

Ниже будет рассказано о порядке получениякредитных каникул по всем видам договоров с банком, кроме ипотеки.

В рамкахипотечного кредитования есть гарантии государства – банк обязан предоставитьипотечные каникулы, если заемщик подтвердит снижение дохода или потерю работы,иные объективные финансовые проблемы.

По остальным видам кредитов финансовыеканикулы можно получить только с согласия банка, т.е. государство невмешивается в этот процесс.

Последствия неисполнения кредитных обязательств знакомы каждому – принудительное взыскание долга и процентов через суд, арест и реализация имущественных активов, в том числе транспорта и недвижимости, удержание с заработной платы и иных доходов.

Избежать таких последствий можно с помощью специальной программы финансовых каникул, условия которой утверждает сам банк.

Все документы, в том числе дополнительные соглашения, будут составляться в соответствии с Гражданским кодексом РФ, внутренними правилами банка.

Выделим основные моменты, которыеучитываются при обращении за приостановкой выплат по кредиту:

  • общиеусловия кредитных каникул определяет сам банк, а точный состав требований будетопределен в соглашении с заемщиком – срок приостановки платежей, размережемесячных процентов при кредитных каникулах, меры ответственности за нарушениявзятых обязательств;
  • какправило, воспользоваться финансовыми каникулами может клиент, соблюдавший срокивнесения платежей на протяжении не менее трех месяцев после оформления кредита;
  • кредитныеканикулы распространяются только на погашение основного долга, тогда какпроценты все равно придется платить ежемесячно (учитывая, что в составеежемесячного платежа доля процентов может достигать от 30 до 70%, финансовые каникулыне всегда окажутся эффективной мерой).

Узнайте больше  Индексация алиментов: что такое, как взыскать

Правилами кредитования могут предусматриваться и иные условия получения отсрочки по текущим платежам. Например, для постоянных клиентов Сбербанка такая услуга может предоставляться в уведомительном порядке.

Заемщику достаточно подать заявление в ближайшее отделение банка, либо активировать эту опцию через систему онлайн-банкинга. Для заемщиков с отрицательной кредитной историей финансовые каникулы могут оказаться недоступными.

В каждом случае решение будет принимать банк, а принудить его к согласию невозможно.

Обратиться за таким вариантом отсрочки по платежам можно при возникшей просрочке, либо заранее, если заемщик предвидит трудности с исполнением обязательств. Банку нужно подтвердить, что обращение за отсрочкой не является способом уйти от обязательств. Для этого представляются документы, свидетельствующие об уважительности причин сложного финансового положения. 

Порядок предоставления кредитных каникул

Заявление в банк о предоставлении кредитныхканикул может направить сам заемщик, либо его представитель по доверенности.Чтобы проверить условия отсрочки и согласовать ее правила целесообразновоспользоваться услугами юриста. В этом случае ваши права и законные интересыбудут защищены надлежащим образом.

Кредитные каникулы могут предоставлятьсяна следующих условиях:

  • сторонамиопределяется срок, в течение которого сохраняется обязанность по выплатетекущих процентов по кредитному договору;
  • суммаосновного долга реструктурируется (например, путем увеличения ежемесячногоплатежа после прекращения отсрочки), либо подписывается соглашение о продлениисрока договора;
  • напериод кредитных каникул может вводиться льготная процентная ставка – такоеправило часто применяется при ипотечном кредитовании, когда сам банк заинтересованв восстановлении платежеспособности клиента.

Обратите внимание! Если на момент предоставления кредитных каникул у заемщика образовалась задолженность, она также может реструктурироваться или включаться в сумму основного долга. При этом банк гарантирует, что на период отсрочки обязуется не применять мер принудительного взыскания.

В ряде случаев предоставление кредитныхканикул фиксируется в законодательных актах. Например, с 2015 года действуетпроцедура помощи заемщикам по валютной ипотеке, пострадавшим от кризиса и ростакурса валют. Граждане могут воспользоваться гарантированной отсрочкой на периоддо 6 месяцев с выплатой текущих процентов, а банк будет обязан пересчитатьсумму валютной ипотеки в рублевом эквиваленте.

Узнайте больше  Переуступка долга между юридическими лицами

Возможные последствия кредитных каникул

Основным недостатком финансовых каникулявляется существенное удорожание кредита. Выплата процентов в период отсрочкине уменьшает основной долг, поэтому за период кредита гражданин выплатитзначительно больше процентов, чем изначально предусматривалось договором.

Для предоставления гарантий банку приоформлении кредитных каникул, может оформляться залоговое обязательство.Например, при большом потребительском кредите, в пользу банка можетрегистрироваться залог на недвижимость или автотранспорт. В этом случаеизменяются условия основного договора и подписывается дополнительное соглашение.

Что будет, если заемщик нарушит условия кредитныхканикул (например, просрочит выплату по текущим процентам в период отсрочки)? Вэтом случае банк вправе прекратить действие отсрочки в одностороннем порядке. Заемщикбудет обязан погасить возникшую задолженность и вернуться к стандартномуграфику платежей.

Также банк может использовать стандартные меры воздействия к должнику – взыскать просроченную задолженность и проценты через суд, обратить взыскание на зарплаты и имущество заемщика, уступить право требования долга коллекторскому агентству. О том, как не платить по кредитам банкам при возникновении финансовых проблем, читайте в нашем предыдущем материале.

Юридическую помощь при взаимодействии сбанком можно получить у наших специалистов. Обращайтесь, мы поможем даже всамой сложной ситуации!

Кредитные каникулы: что это значит, условия и как их оформить

Что такое кредитные каникулы в банке

Если заемщик не справляется с долговым обязательством, банк может предложить ему кредитные каникулы. Это отдельный вид реструктуризации, при котором выплата ссуды полностью или частично становится на паузу. Для многих заемщиков это становится спасением, у них появляется время, чтобы справиться с финансовыми трудностями.

Специалист Бробанк.ру разъяснил, что собой представляют кредитные каникулы, их виды. Условия предоставления каникул, какие документы нужно для этого собрать. Полный обзор полезной для заемщиков опции.

Рефинансирование кредитов МТС Банк

Макс. сумма5 000 000Р
СтавкаОт 9.9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 1 мин.

Что значит кредитные каникулы

Это дополнительная опция, разработанная банками для заемщиков, попавших в сложную финансовую ситуацию. Если у человека возникают сложности с выплатами, он обращается в банк, и тот дает ему отсрочку по выплатам. Долг ставится на паузу, то есть фактически клиент получает каникулы, временно освобождается от необходимости вносить платежи.

На практике такой вид помощи применяется нечасто, в основном банки предлагают реструктуризацию — изменение графика платежей на более удобный, растягивание срока с уменьшением ежемесячного платежа. Каникулы же даются в самых сложных ситуациях, когда платежеспособность полностью или практически полностью утеряна.

Кредитные каникулы — не обязательство банка. Он сам принимает решение, предоставить их клиенту или нет.

Чаще всего такой вид поддержки применяется в случае ипотечного кредитования или при большой наличной ссуде. Но и при обычном кредите наличными можно обращаться в банк за помощью, ничего страшного в этом нет.

Варианты кредитных каникул:

  1. Полные. То есть человек вообще освобождается от необходимости вносить ежемесячные платежи на определенный период, обычно это 3-12 месяцев. Применяется, когда платежеспособность временно полностью утрачена, например, человека уволили, он попал под сокращение.
  2. Частичные. Этот вариант применяется чаще, так как он более выгоден банку. На паузу ставится только основная сумма долга, но проценты клиент выплачивает. В итоге помощь дается, но переплата при этом повышается.

В любом случае, даже если речь идет о росте переплаты, кредитные каникулы — это важная помощь. Подключив их, заемщик не будет переживать за порчу кредитной истории, банк не будет назначать штрафы за просрочку, не нужно будет общаться с коллекторами. Опция, безусловно, полезная.

Исправление кредитной истории

Макс. сумма300 000Р
Ставка33,3%
Срок кредитаДо 18 мес.
Мин. сумма4 999 руб.
Возраст20-85 лет
Решение1 день

Условия предоставления кредитных каникул

Одного желания поставить выплату на паузу мало. Банк предоставит такую возможность, только если увидит, что обстоятельства действительно объективные, что клиент нуждается в поддержке.

Если просто прийти в банк и попросит предоставить каникулы, никто даже слушать не будет. Чтобы подключить опцию, заявитель должен будет документально доказать сложность своего положения, что без кредитных каникул он реально не справиться с выплатами.

Каждый банк устанавливает примерный перечень возможных документов. Но он именно примерный, потому что ситуации бывают разные, которые сложно спрогнозировать.

Например, неожиданно в регион пришел паводок, уничтоживший или сильно повредивший имущество, — возможно, этим летом некоторые заемщики действительно с этим столкнулись.

Несмотря на отсутствие этой ситуации в перечне возможных, банк пойдет навстречу.

Стандартно могут понадобиться следующие документы:

  • копия трудовой книжки с отметкой об увольнении;
  • документы о предстоящем сокращении;
  • справка 2-НФДЛ, где будет отслеживаться существенное понижение зарплаты;
  • больничные листы, рецепты на дорогие препараты с квитанциями. Причем проблемы со здоровьем могут быть не только у самого заемщика, но и у его близких;
  • документы от спецслужб, например, если в результате пожара пострадало жилище заемщика.

В целом, для начала нужно обратиться в банк и рассказать о ситуации. Там менеджер специального отдела укажет, на какой вид помощи вы можете рассчитывать, какие документы нужно собрать для подачи обращения о предоставлении кредитных каникул.

Как взять кредитные каникулы

Если вы оказались в сложной ситуации, вам нужна помощь, следует как можно быстрее обратиться в обслуживающий банк. Кредитные каникулы обычно предоставляются до факта образования просрочки.

Так что, если понимаете, что с выплатами возникнут проблемы, лучше заблаговременно обратитесь за помощью — это будет большой плюс.

Кроме того, многие банки не предоставляют каникулы по уже просроченным ссудам, по которым набегают пени.

Порядок оформления следующий:

  1. Позвоните на горячую линию банку. Куда именно обращаться — неизвестно, поэтому нужна предварительная консультация. Обычно такими делами занимаются специальные отделы по работы с проблемными кредитами. Вам укажут, где находится этот отдел, как он работает. Заявление на предоставление кредитных каникулы принимаются не во всех офисах, порой только в головном по городу.
  2. Подойдите на консультацию к нужному специалисту, опишите ситуацию. Менеджер выслушает, даст рекомендации и, если каникулы возможны, укажет на документы, которые необходимо предоставить.
  3. Заемщик собирает документы, приносит их в банк, там же составляет заявление на предоставление кредитных каникул. Оно отправляется на рассмотрение, анализ может занимать 2-3 рабочих дня. Заявителю могут звонить для уточнения некоторых вопросов.
  4. Если предоставление кредитных каникул одобрено, нужно вновь посетить банк, чтобы подписать соглашение. После подписания долг ставится на паузу, можно решать свои проблемы, не опасаясь санкций банка.

Оформление каникул стандартно выполняется путем формирования дополнительного соглашения к кредитному договору и формированием нового графика платежей. В графике будет отражаться порядок выплат: если пауза полная, первые строки будут пустыми. Дали каникулы на 6 месяцев, начиная с седьмого по графику возобновляются выплаты. Соответственно, срок выплаты становится дольше за счет паузы.

Если отсрочка частичная, в графике будет отражаться сумма процентов, которую нужно будет ежемесячно вносить во время паузы. Основной долг начнется выплачиваться после окончания каникулы. В этом случае также срок выплаты увеличивается на время каникул.

Если плохое финансовое положение заемщика доказано документами, у банка не будет причины отказать в помощи.

Реструктуризация долга

Кредитные каникулы — это вид реструктуризации. И банки далеко не часто предлагают их оформление. Гораздо чаще при обращении заемщика за помощью делается именно сама реструктуризация. Банк видоизменяет график платежей на такой, который будет удобен клиенту в текущей ситуации.

Оформление проходит по тому же сценарию. Нужно обратиться в банк, собрать документы и ждать решение. При одобрении график меняется, срок возврата увеличивается. Ежемесячный платеж сокращается, чтобы заемщик смог выполнять свои обязательства. Если реструктуризация оформляется путем перекредитования, заключается новый договор, и ставки могут оказаться другими.

Процесс необратимый, вернуться в дальнейшем к прежнему графику невозможно. Если платежеспособность вернулась, воспользуйтесь возможностью досрочного гашения.

Кредитные каникулы – обман или помощь?

Что такое кредитные каникулы в банке

Кредитные каникулы позволяют отсрочить платежи по кредиту на один или несколько месяцев. Такой способ реструктуризации поможет при внезапной потере работы или иных денежных проблемах.

За установленный банком срок можно наладить финансовую стабильность и продолжить возвращать заимствование. Кажется, что кредитные каникулы – идеальная услуга для всех заемщиков. Не все так просто.

Давайте разбираться!

В чем подвох?

Кредитные каникулы – дополнительный сервис, в рамках которого вы можете определенное время не исполнять долговые обязательства полностью или частично. Каждый банк предлагает свои условия.

Одни финансовые организации заранее включают услугу в кредитный договор, другие позволяют клиенту самостоятельно решить о необходимости подключения подобного сервиса.

Некоторые кредиторы предлагают заемщику воспользоваться банковскими каникулами после подписания кредитного договора при выявлении проблем с исполнением обязательств.

Кредитные каникулы помогают решить временные трудности и сохранить положительную кредитную историю. Но! Всем известно, что за удобство приходится платить. За предоставление сервиса банки взимают плату. В вашем кредитном договоре не прописана стоимость кредитных каникул, но услуга действует? В большинстве случаев она уже включена в полный размер кредита.

Клиенты кредитных организаций не всегда против подключения сервиса. Кто-то хочет обезопасить себя и считает, что лучше заплатить чуть больше, но создать некую «подушку безопасности» на случай возникновения финансовых проблем. Воспользовавшись кредитными каникулами, можно избежать штрафов, судебных исков, звонков коллекторов и иных проблем, знакомых должникам.

Такие разные каникулы

Условия оформления кредитных каникул могут немного отличаться в каждой банковской организации. Кто-то предоставляет услугу без каких-либо проблем, а кто-то позволяет лишь немного уменьшить платеж. Существует два вида отсрочки, доступной для заемщиков. А именно:

· Полная отсрочка

Перерыв между платежами без каких-либо взносов. На время оговоренного срока клиент банка освобождается от выплаты кредита. Подобный вариант возможен при тяжелых заболеваниях, потере источника дохода и других веских причинах. При возникновении проблем потребуется документальное доказательство. Например, справка из больницы при заболевании или трудовая книжка в случае увольнения.

· Частичная отсрочка

При обращении клиента в банк заключается новый договор на все время продолжительности кредитных каникул. В документе прописываются новые суммы платежей к полному погашению заимствования. Вы можете вносить половину суммы долга или выплачивать только проценты. После окончания периода банковских каникул остаток пересчитывается, после чего назначаются новые ежемесячные выплаты.

Где доступны кредитные каникулы?

Многие банки дают возможность заемщикам воспользоваться кредитными каникулами. Одними из самых популярных банковских организаций, предоставляющих «отпуск», считаются:

· Альфа-банк

В Альфа-банке можно оформить частичную отсрочку, когда выплата по основному долгу приостанавливается, а проценты продолжают начисляться. Сервис доступен для ипотечных заимствований.

Срок продолжительности каникул не может превышать одного года. Для оформления услуги необходимо предоставить справки, подтверждающие отсутствие задолженностей в иных банках.

При предъявлении пакета документов заявление будет рассмотрено в течение одного месяца.

· Сбербанк

В Сбербанке получить «отпуск» можно лишь в рамках реструктуризации долгового обязательства с уменьшением ежемесячных платежей. Кредитор требует предоставить документы, подтверждающие сложное материальное положение. Банк одобряет заявку только добросовестным заемщикам, не имеющим задолженности по кредитам ни в Сбербанке, ни в других кредитных организациях.

· ВТБ

Заемщики ВТБ могут получить отсрочку один раз в год на 1 или 2 платежа. После кредитных каникул размер платежей не увеличивается, а срок удлиняется. Воспользоваться услугой можно лишь при положительной кредитной истории. Если клиент использовал какие-либо варианты реструктуризации в течение года, банк может отказать в отсрочке.

Как получить?

Если вы поняли, что платить по кредиту сложно или невозможно, следует немедленно обратиться в банк. Большинство финансовых организаций требуют заполнить заявление с указанием причины отсрочки и предоставить документы, подтверждающие возникшие финансовые трудности. При одобрении заявки заключается договор на услугу.

Чаще кредитор одобряет желание клиента воспользоваться кредитными каникулами. Никому не нужны просроченные платежи и бесконечные судебные дела. Тем не менее, следует подготовить все требуемые документы об ухудшении финансового положения.

Например, справку ДТП при аварии, свидетельство о рождении детей, справку о декретном отпуске, трудовую книжку с пометкой об увольнении или другие справки, подтверждающие возникшие трудности.

Банк отказывается принять заявление? Обязательно потребуйте письменный отказ!

Кредитные каникулы не уменьшают полную стоимость кредита. Нередко сумма займа увеличивается, что несет за собой очередные расходы. Пользоваться услугой отсрочки следует лишь в крайних случаях, когда невозможно выбраться из сложившейся ситуации и внести платеж по кредиту вовремя.

Кредитные каникулы: что это такое и как их получить

Что такое кредитные каникулы в банке

Время чтения 6 минутСпросить юриста быстрее. Это бесплатно! Размер шрифта: A+ | A−

Получивший в последнее время распространение банковский сервис «кредитные каникулы» представляет собой одну из форм реструктуризации кредитного долга, в рамках которой заемщику дается на некоторое время полная или частичная отсрочка исполнения обязательств.

Поскольку кредитные каникулы – это не более чем дополнительная услуга банка, в каждом кредитном учреждении разработаны свои правила и условия ее получения, при этом имеют место несколько базовых вариантов:

  • возможность использовать каникулы прямо предусмотрена кредитным продуктом;
  • сервис рассматривается как опция кредитного продукта, которая подключается по желанию заемщика при заключении договора или в процессе исполнения обязательств;
  • каникулы являются специальной программой реструктуризации долга, которую банк в индивидуальном порядке может предложить заемщику при появлении у последнего проблем с исполнением кредитных обязательств.

Рассмотрение банковским сектором кредитных каникул в качестве специального сервиса имеет под собой весьма простое объяснение: за такую услугу можно запросить определенную плату, чем многие банки активно пользуются.

Даже если сервис сам по себе не предусматривает дополнительной платы, вполне вероятно, что она просто заранее заложена в кредитный продукт.

Тем более, что наличие в условиях кредитования такого сервиса, особенно если он позиционируется как бесплатный, очень часто используется банками как маркетинговый ход для привлечения заемщиков. 

К кредитным каникулам всегда нужно относиться внимательно и с определенной долей осторожности. Несмотря на кажущиеся выгоды и преимущества сервиса, он далеко не всегда бывает таковым.

Условия кредитных каникул

Поскольку каждый банк сам определяет условия сервиса «кредитные каникулы» и основания его предоставления, бессмысленно пытаться обозначить все конкретные схемы. Можно лишь выделить общепринятые форматы применения кредитных каникул:

  1. Полная отсрочка исполнения кредитного обязательства – установление периода, в течение которого заемщик освобождается от погашения как основного долга, так и процентов. Особенности полной отсрочки:
  • используется редко, при наличии серьезных оснований и, как правило, рассматривается в качестве единственно возможного механизма реструктуризации долга;
  • часто сопряжена с необходимостью оплаты услуги, причем нередко оплата определяется как штрафная санкция;
  • пролонгация договора не предусматривается, поэтому по окончании кредитных каникул заемщик фактически получит еще большее ежемесячное долговое бремя, чем было до каникул;
  • условия обычно очень жесткие в плане предъявляемых к заемщику требований.
  1. Частичная отсрочка выплат по кредиту – установление периода, в течение которого заемщик может не платить основной долг, продолжая выплачивать проценты. Особенности этой схемы:
  • услуга бывает доступна 1-2 раза в течение действия кредита;
  • находясь в трудном финансовом положении, заемщик заметное снижение долгового бремени ощутит только при относительно небольшом объеме основного долга, поскольку ежемесячно уплачиваемая сумма процентов зачастую все равно будет составлять приличный размер;
  • отсрочка увеличит совокупный размер переплаты;
  • по истечении периода отсрочки ежемесячное долговое бремя увеличится по сравнению с тем, что было до применения кредитных каникул, за исключением случаев пролонгации договора.
  1. Индивидуальные условия, разрабатываемые по конкретному кредитному продукту для конкретного заемщика. В данном случае возможны самые различные схемы, включая продление срока и разработку персонального графика погашения кредита с применение отсрочки.

В зависимости от действующих в банке правил могут быть дополнительно установлены:

  • мораторий на предоставление услуги в течение определенного времени с момента получения кредита – обычно несколько месяцев;
  • возможность воспользоваться услугой несколько раз в течение срока действия кредитного договора, с установлением конкретного периода времени, который должен пройти между кредитными каникулами;
  • допустимый срок действия кредитных каникул, как минимальный, так и максимальный;
  • возможность выбора заемщиком полной или частичной отсрочки по кредиту;
  • ограничения по размерам обязательства – оставшаяся сумма долга, количество платежей до полного погашения и другие;
  • пролонгация договора или ее отсутствие;
  • возможное увеличение процентной ставки по окончании срока кредитных каникул;
  • специальные требования к состоянию кредитной истории;
  • включение в условия кредитных каникул других схем реструктуризации долга.

Как получить кредитные каникулы

Как правило, кредитные каникулы рассматриваются как мера снижения ежемесячного долгового бремени или временной приостановки всех платежей в целях создания для заемщика благоприятных условий для решения финансовых проблем.

В некоторых случаях банки за определенную плату могут предоставить кредитные каникулы и без необходимости подтверждения заемщиком сложного финансового положения.

Но это единичные случаи, которые обычно практикуются в отношениях с постоянными клиентами.  

Если условия кредитных каникул заложены в условия кредитного договора, необходимо и достаточно следовать установленному порядку. В иных случаях следует:

  1. Обратиться в банк и уточнить возможность и условия предоставления кредитных каникул, а также необходимый к представлению пакет документов.
  2. Подготовить заявление по форме, установленной банком, о предоставлении услуги. Заявление обычно самостоятельно оформляется менеджером банка в присутствии клиента.

  3. Подготовить пакет документов, определенный банком, и вместе с заявлением представить в кредитное учреждение.
  4. После рассмотрения банком обращения и согласования условий кредитных каникул – подписать соответствующий договор либо дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

Следует обратить внимание, что в последнее время многие банки по отдельным кредитным продуктам предоставляют кредитные каникулы на особых условиях.

При этом, один раз подключив опцию, можно будет воспользоваться кредитными каникулами тогда, когда это потребуется, причем зачастую неоднократно. Главное – соблюдать условия сервиса и, конечно, оплатить его.

Оплата в таких случаях может выражаться в фиксированной сумме, в виде определенного процента от суммы ежемесячного обязательного платежа по кредиту либо в чуть более увеличенном размере процентной ставки по кредиту.

Наш дежурный юрист онлайн готов помочь вам решить вопрос с оформлением кредитных каникул. Просто задайте свой вопрос в форме ниже.

Кредитные каникулы: как вести разговор с банком об отсрочке?

Что такое кредитные каникулы в банке

При оформлении кредитного договора сотрудники банка обычно информируют своих заемщиков об условиях погашения, кредитной ставке, дополнительных услугах банка и, конечно, о том, что происходит при наступлении неблагоприятных обстоятельств – в частности, как получить отсрочку в виде кредитных каникул, или другие разновидности льготных услуг. Давайте узнаем, как такие услуги предоставляются на практике, что готовы предложить банки, и как получить услугу на выгодных условиях.

Виды льготных услуг в банках

Любой кредитор заинтересован в своевременном погашении долга, и когда возникают проблемы с платежеспособностью заемщика, банки обычно заинтересованы в открытом диалоге и предложении услуг, которые позволят изменить условия кредитного договора. У заемщика есть несколько вариантов, как скорректировать договор в свою пользу.

К таким услугам относятся:

  1. Реструктуризация кредита. Она предполагает пролонгацию срока действия кредита с уменьшением ежемесячных платежей. Позволяет снизить кредитную нагрузку на заемщика.
  2. Рефинансирование кредита. Эта услуга предполагает выкуп старых долгов с целью создания единого кредитного договора на более выгодных условиях. Идеально подходит для заемщиков МФО, у которых небольшой долг, но с большими процентными ставками. Обычно рефинансирование банки используют с целью привлечения клиентов.
  3. Кредитные каникулы. Услуга предоставляет возможность не платить кредит в течение определенного времени, что дает заемщику шанс разобраться со своими финансовыми трудностями.

На практике реструктуризация кредита обычно применяется при уже допущенных просрочках, рефинансирование кредита предлагается клиентам других банков, а кредитные каникулы – заемщикам, у которых есть долгосрочные кредиты.

Кредитные каникулы: что это такое?

Услуга каникул предлагается практически в каждом популярном российском банке – в Альфа-банке и других кредитных учреждениях. Предполагает следующие условия:

  1. Увеличение сроков на период отсрочки. Например, действующий кредит нужно платить 5 лет. Срок каникул составляет 8 месяцев. Соответственно, кредит увеличивается, и срок кредитного договора уже будет составлять 5 лет и 8 месяцев.
  2. Отсрочка с последующим увеличением ежемесячного платежа. Например, сейчас ежемесячный платеж составляет 10 000 рублей. После окончания льготного периода ежемесячный взнос будет увеличен до 13 000 рублей.

По сути, льготные каникулы представляют собой возможность определенное время вообще не платить по кредиту. Но условия, опять же, могут быть разными. Например, кредитные каникулы подразумевают одно из двух условий:

  1. Полное отсутствие платежей. Банк устанавливает период, в течение которого клиент может вообще не погашать ежемесячные взносы.
  2. Отсутствие основного долга. Не секрет, что кредит разделяется на основное тело и проценты. Соответственно, при данном типе каникул заемщик сможет не платить по кредиту, но будет обязан оплачивать проценты за пользование кредитными средствами.

Неуплата по кредиту: дадут ли каникулы?

Есть ли возможность оформить кредитные каникулы, если есть просрочка по платежам? Отсрочку банк может предложить сам, но в основном такая услуга предоставляется по запросу от заемщика. Основные критерии предоставления каникул:

  • положительная кредитная история;
  • отсутствие длительных просрочек;
  • продолжительный срок кредитования;
  • наличие обстоятельств, которые мешают выполнять обязательства по выплатам в прежнем объеме, и которые заемщик может подтвердить документально.

Как ни жаль, но кредитные каникулы практически в 100% случаев предоставляются только «положительным» заемщикам, с хорошей кредитной историей. Если ранее допускались просрочки по действующему займу, то, скорее всего, в каникулах Вам будет отказано.

Также имеют значение сроки кредита – если до окончания срока действия кредита осталось 3-4 месяца, то Вам тоже, скорее всего, откажут. Услуга льготной отсрочки в основном рассчитана на долгосрочные периоды.

Важно, чтобы для предоставления кредитных каникул необходимо подтвердить обстоятельства, которые усложнили оплату ежемесячных взносов. В число таких обстоятельство могут войти:

  • рождение ребенка, которое пошатнуло материальное благополучие семьи;
  • временная потеря трудоспособности заемщика;
  • потеря кормильца;
  • сокращение штата, потеря рабочего места;
  • длительное заболевание, вызвавшее непредвиденные расходы;
  • стихийное бедствие, катастрофа;
  • ДТП и другие сложные ситуации.

На практике, перед тем, как взять кредитные каникулы, следует внимательно изучить условия, на которых банк готов предоставить услугу. Нередко предполагаются подводные камни в кредитных каникулах:

  • комиссии за предоставление услуги;
  • увеличение процентной ставки;
  • невозможность досрочного погашения кредита.

Как оформить заявление на кредитные каникулы?

Как мы уже говорили, многие известные банки предлагают возможность отсрочить платежи своим долгосрочным заемщикам. Более того, в некоторых кредитных заведениях услуга предусмотрена в личном кабинете онлайн-банкинга, и воспользоваться ею может клиент, у которого она предусмотрена по условиям кредитного договора.

В основном на официальных сайтах банков представлены типовые заявления под получение кредитные каникул. В них устанавливаются:

  • личные данные заемщика;
  • размер задолженности по кредиту;
  • период, на который заемщик хочет получить отсрочку;
  • причины, которыми вызвана необходимость в каникулах;
  • статус заемщика – место работы, другие данные;
  • срок действующего кредитного договора.

Такие формы выставлены в большинстве банков – в ВТБ, Тинькофф банке, в Альфа банке, Сбербанке и других.

Важно! Банк не обязан одобрять отсрочку по платежам, даже если заемщик идеально соответствует всем критериям: у него идеальная кредитная история, он действительно попал в сложную ситуацию и так далее. Если через какое-то время после отказа начнется просрочка – банк просто подаст в суд, выдержав все формальности: письма, звонки, предупреждения о необходимости оплаты.

Также к заявлению на кредитные каникулы необходимо обязательно приложить документы, которые будут свидетельствовать о наступивших обстоятельствах, мешающих выплате займа:

  • медицинские заключения;
  • трудовая книга;
  • приказ об увольнении в связи с сокращением штата;
  • свидетельство о рождении ребенка;
  • свидетельство о смерти кормильца семьи;
  • заключение экспертов о ДТП и так далее, в зависимости от ситуации.

Документы подаются через менеджеров-сотрудников банка, после чего Вы получаете решение об одобрении или об отказе в отсрочке по кредиту. Даже если банк одобрит отсрочку, сроки и условия льготного периода будут установлены организацией самостоятельно.

Закон о кредитных каникулах 2021 года

В начале мая Президентом РФ был подписан Указ, согласно которому законодательно будут предусмотрены кредитные каникулы по ипотеке. С августа 2021 года за отсрочкой по ипотечному кредиту могут обратиться любые заемщики, у которых наступили сложные жизненные обстоятельства. Это законная возможность получить кредитные каникулы для ипотечников при выполнении ряда условий.

Обстоятельствами, которые дают право на получение отсрочки, считаются:

  • потеря кормильца,
  • рождение детей,
  • потеря рабочего места,
  • заболевание,
  • снижение дохода семьи и так далее.

Эти факты необходимо документально подтвердить при подаче заявления.

По условиям законодательно предусмотренных каникул, максимальный период отсрочки составит полгода с пролонгацией договора на тот же срок. Воспользоваться услугой можно без всяких комиссий, штрафов и других «скрытых» платежей, если ситуация заемщика соответствует требованиям:

  • есть сложные обстоятельства;
  • размер кредита составляет не больше 15-ти миллионов рублей;
  • ранее заемщиком не допускались просрочки по ипотеке;
  • ипотечное жилье – единственное для семьи заемщика.

Нечем платить кредит? Вы нуждаетесь в профессиональной поддержке? Обратитесь за помощью к нашим юристам! Мы не первый год оказываем услуги заемщикам, попавшим в сложных жизненных обстоятельствах, помогая не только добиться отсрочки платежей, но и вовсе избавиться от долгов через банкротство физлиц, если это необходимо. Обращайтесь, наш опыт позволяет успешно разрешать даже самые сложные дела о долгах физических лиц!

по банкротству физических лиц от Верховного Суда

Бесплатная консультация

Получите ответ на любой вопрос по банкротству физических лиц

Поделиться:
Нет комментариев

    Добавить комментарий

    Ваш e-mail не будет опубликован. Все поля обязательны для заполнения.